2025年，中国金融领域迎来一场深刻的结构性变革。这一年被称为“中小银行重组大年”，已有超过368家银行因合并或解散而退出市场，其中村镇银行成为改革的重点对象。与此同时，国有大行首次出手收购城商行和村镇银行，标志着金融风险化解进入新阶段。这场由政策引导、市场化推动的整合潮，不仅是对“小、散、弱”金融机构的系统性出清，更是一次旨在实现“减量提质”、优化资源配置的关键布局。

  中小银行加速“退场”与重组模式成型

  今年以来，全国范围内已有368家银行完成注销，远超去年全年数量，仅11月以来就有至少28家机构被批复解散。在这波浪潮中，村镇银行“消失”的数量高达176家，占总数近一半。这些机构多因资本不足、治理缺陷、业务单一等问题，在利率市场化和数字化冲击下面临生存危机。为化解风险，监管层推动形成了两类主流重组路径：一是横向整合，如江苏、内蒙古等11个省市已组建省级农商行，整合上百家居散小机构；二是纵向吸收，即由主发起行将其改为分行或支行（“村改分”“村改支”）。例如，浦发银行近期接连承接大连甘井子、泽州、重庆铜梁等地的村镇银行，并设立相应支行，实现了风险平稳过渡和服务连续性的保障。

  国有大行入局开启高规格改革范本

  一个显著变化是，国有大行首次深度参与中小银行整合。今年6月，工商银行收购重庆璧山工银村镇银行并设立支行，开创了国有大行“村改支”先例；10月，工行又获批承接锦州银行的相关资产与业务，这也是国有大行首次收购城商行。这一系列动作释放出强烈信号：国家正调动最优质的金融资源来稳妥推进风险处置。专家指出，这种模式不仅能快速化解存量风险，还将被合并机构纳入更健全的风控体系，提升服务能力和科技水平，为后续改革提供了更高标准的实践样本。

  “减量提质”背后的深层逻辑与未来方向

  此次大规模重组并非简单“关停并转”，而是围绕“治理融合、定位坚守、科技赋能”三篇文章展开的系统工程。业内普遍认为，物理合并只是第一步，关键在于实现“1+1>2”的化学反应。必须重塑公司治理机制，杜绝内部人控制和关联交易乱象，同时坚持“支农支小”的初心，避免走上同质化扩张的老路。此外，科技短板亟待补足，重组后应加快数字化转型，利用母行技术平台提升智能风控与运营效率。展望未来，“减量提质”趋势将持续推进，更多地方中小银行法人或将“消失”，但其金融服务功能将在更高水平上得以延续和升级。