2025年，中国银行业正经历一场深刻的结构性变革。这一年被业内普遍称为中小银行改革化险的“大年”，超过300家中小银行通过解散、合并或注销等方式退出市场，涉及全国28个省市，其中村镇银行和地方农商行占比超七成。这一轮整合并非简单“关停并转”，而是呈现出清晰的两条主线：省级统一法人的横向整合与由大中型银行主导的纵向吸收。尤为引人注目的是，国有大行首次从幕后走向台前，直接参与城商行与村镇银行的收购重组，标志着银行业风险化解进入新阶段。

  国有大行入局打破传统格局

  过去，中小银行的风险处置多由地方政府牵头，或由省级城商行、农信系统内部消化。但2025年，工商银行、农业银行、交通银行等国有大行纷纷出手，打破了这一惯例。工行在6月收购重庆璧山工银村镇银行并设立支行，开启“村改支”实践；10月获批整体承接锦州银行相关资产与业务，并于11月中旬完成网点迁移——原锦州银行网点直接变更为工行网点，客户可在原址继续办理业务，芯片卡无需更换。这不仅是国有大行首次收购城商行，更意味着国家层面对系统性金融风险防控的深度介入。交行、农行也相继完成对四川、浙江等地村镇银行的收购。这种“国有大行主导+市场化承接”的模式，既保障了储户权益稳定，又提升了机构运营效率。

  三重效应显现：稳大局、提效率、化风险

  本轮整合带来的影响是多层次的。首先是风险压降效果显著，“十四五”期间银行业累计处置不良资产比“十三五”增加超40%，行业资本与拨备合计突破50万亿元。其次是服务效能提升，如内蒙古农商银行整合121家机构后，涉农与小微贷款占比升至九成以上，信贷资源更加精准匹配实体经济需求。更重要的是，国有大行的加入发挥了金融体系的“压舱石”作用——凭借其强大的资金实力、风控能力和科技支撑，有效承接了高风险机构的存量问题。以宁夏银行吸收贺兰回商村镇银行为例，建立“全覆盖、全流程、全岗位”风控机制后，管理效率提升30%以上，实现了从物理合并到化学融合的跃迁。

  做好“后半篇文章”需破解三大难题

  合并只是起点，真正的挑战在于后续融合。治理融合是根本，必须重塑股权结构、优化董事会运作、选配专业高管团队，防止出现“整而不合、形合神不合”。资产处置与资本补充是硬任务，需综合运用清收、核销、AMC介入、政府资产置换等多种手段，提前化解潜在不良，确保并后机构轻装上阵。科技与业务一体化则是提效关键，要打造统一的数字化平台，在保持地缘人缘优势的同时，实现智能风控、精准营销和高效运营。未来，行业集中度将持续上升，但改革节奏将坚持“市场化、法治化、一省一策”，在稳中求进中巩固化险成果。