曾为商业银行贡献丰厚利润的信用卡中心，正逐步边缘化。

　　自2026年1月中旬以来，不到一个月内，国家金融监管总局先后批复同意广州银行关停其位于佛山、东莞、深圳等地的7家信用卡分中心。这是近两年来银行信用卡分支机构收缩的典型案例。

　　将时间拉长，大河财立方记者据国家金融监管总局官网统计，截至2026年2月8日，2025年以来已有74家信用卡分中心陆续“退场”。其中交通银行调整幅度最大，达59家。

　　机构数量削减的同时，信用卡从业人员数量也大幅减少。站在转型变革“十字路口”的信用卡，将何去何从？

　　收缩关停

　　2026年年初，在郑州从事信用卡销售多年的王阳（化名）选择了跳槽，离开了业内号称“信用卡之王”的老东家广发银行。

　　这是一个不得不做的决定。王阳向记者透露，他所在的广发银行信用卡中心郑州分中心已收紧了销售团队的业务权限。“前几年，我每月轻松就能拿到一万多元，现在每月也就三千元左右。团队里很多人去年已经离开。”

　　王阳坦言，信用卡市场日趋饱和，再加上银行风控趋严、额度限制，业务难度增大。若无业绩，只能拿底薪。

　　记者从接近广发银行郑州分行人士处获悉，广发银行信用卡中心郑州分中心目前员工人数，已由2022年高峰期的三四百人，缩减到2026年年初的不足三成。

　　华夏银行信用卡中心郑州分中心存在类似情况。一位华夏银行郑州信用卡从业人士向记者透露，该行河南区域的信用卡分中心人员与2022年高峰期相比目前已大幅减少。

　　不仅从业人员削减，信用卡分中心也正在经历“关停潮”。

　　记者据国家金融监管总局官网统计，2025年，包括交通银行、民生银行、广发银行等在内的66家信用卡分中心获批终止营业。其中，交通银行的收缩幅度最大，去年全年陆续裁撤58家分中心，覆盖上海、广州、武汉、南京、长沙等多个城市。

　　2026年以来“退场”持续，截至2月8日，这一数据已达到8家。1月4日，四川金融监管局批复同意交通银行太平洋信用卡中心成都分中心终止营业。1月29日，广州银行发布临时披露公告称，经国家金融监督管理总局各派出机构批准，广州银行信用卡中心佛山、东莞、中山、惠州、珠海、江门、深圳分中心终止营业。

　　信用卡“跑马圈地”的规模扩张时代正渐行渐远。

　　行业内忧

　　这背后有行业“内忧”。多位受访人士坦言，信用卡营销已发生阵地转移，线上渠道替代线下成为主流。信用卡分中心作为线下营销运营组织，逐渐成为成本负担。

　　平安银行信用卡中心郑州分中心某营销团队负责人告诉记者，该行信用卡仍以线下获客为主。“这两年市场竞争激烈，我们主要靠场景营销，在商超、交通枢纽等人流密集处驻点推销。”该负责人说，由于营销成本高，一种常见的做法是各家银行合作设置一个场景摊位，分摊成本。“现在线下办卡不太好做，每天办卡量相比以前减少了不少。”

　　获客成本越来越高。中国银联旗下银联数据发布的《消费金融数字化转型主题调研报告2024》显示，2024年，信用卡/类信用卡产品线上渠道获客成本为276元、线下渠道获客成本为240元，分别较2023年增加了32元、27元。

　　信用卡市场趋于饱和，也是越发明显的事实。央行发布的数据显示，截至2025年三季度末，全国共开立银行卡101.49亿张。其中，借记卡94.42亿张，信用卡和借贷合一卡7.07亿张。记者对比发现，截至2022年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量为8.07亿张，3年时间累计减少1亿张。

　　另一方面，复杂多变的经济环境导致用户收入预期不稳，还款能力下降，加之此前粗放扩张期发卡不审慎带来的风险逐步释放，信用卡不良率正在上升。

　　央行数据显示，截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，较2023年末增加了258.29亿元。多家上市银行信用卡不良率也较2023年上升，且明显高于各项贷款平均不良率，成为银行信贷业务中需要优化风险的领域。

　　“平替”外患

　　“内忧”之外，还有“外患”强敌。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮向记者表示，从外部看，信用卡面临着“大厂”信用支付产品对场景流量端口的抢占。如花呗、借呗、白条等互联网信贷产品，凭借门槛低、操作便捷、高频场景等优势，截留了大量年轻客群与长尾用户。

　　“我平常用花呗比较多，很少用信用卡。因为花呗比较方便，一是账单功能好，记录每笔花销并自动分类，一目了然；二是消费权益多，常有红包补贴和立减优惠券。”郑州李女士对记者表示。

　　反之，信用卡的性价比正在不断降低。记者调研了解到，目前信用卡取现成本通常为日利率0.05%（年化利率约18.25%），且另需支付约2%的手续费；账单消费分期成本也在9%左右。

　　“现在分期的年化利率普遍较高，不过邀约客户会低很多。比如个别银行的邀约客户，部分账单分期年化利率可以做到4%左右，但仍高于一些低息消费贷利率。”一位郑州信用卡营销人员说。

　　同时，用户以往常用来“薅羊毛”的信用卡消费权益也正在缩水。记者注意到，2025年以来，已有招商银行、浦发银行等多家银行宣布调整部分卡产品权益，涉及提高使用门槛、调整积分规则、削减权益等。“感觉信用卡已经没有太大必要”成为不少用户的新体感。

　　转型出路

　　信用卡分中心机构持续裁撤，信用卡从业人员数量锐减。站在转型变革“十字路口”的信用卡，将何去何从？

　　“关键要素是关注产品创新、场景应用与资产质量，在存量市场实现精益发展。”苏筱芮认为，零售融合发展的思路将越发普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，有助于提升客群综合金融服务质量，提高客户留存效率，为信用卡机构带来更多盈利贡献。

　　同时，信用卡行业从过去“跑马圈地”的高速发展阶段进入高质量发展阶段，规模增长减缓，银行采取精简举措成为必然趋势。

　　记者从业内了解到，在信用卡分中心业务整合调整后，一方面，卡中心总部依托智能化技术，通过App、自媒体服务矩阵、私域客服及传统客服热线等多渠道触达和服务客户；另一方面，线下服务场景通过属地分行服务客户，深入了解客户个性化需求，为其提供针对性综合金融服务。

　　在上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚看来，信用卡行业未来将呈现明显的结构性变化和转型升级特征。

　　从发展方向看，数字化转型将成为核心驱动力，银行将加快金融科技应用，通过人工智能、大数据等技术提升风控能力和客户体验。传统的线下推广模式将进一步被线上数字化营销替代，信用卡业务将更深入地融入手机银行生态。

　　从业务模式看，银行将从单纯追求发卡量向注重客户价值转变，精准营销和差异化服务将成为竞争重点。同时，信用卡业务将与银行其他零售业务更深度融合，构建综合金融服务生态。

　　从监管环境看，合规要求将持续加强，数据安全和隐私保护成为重点关注领域。预计未来3—5年内，行业将完成深度调整，形成以头部银行为主导、中小银行差异化发展的新格局，整体朝着更加健康、可持续的方向发展。