以人民为中心建设金融强国

　　中国社会科学院财经战略研究院副院长尹振涛

　　党的十八大以来，我国金融体系坚持以人民为中心的发展思想，普惠金融取得了长足发展。金融产品与服务创新迸发，大数据、云计算、人工智能等技术广泛应用。金融服务覆盖面迅速拓展，移动支付广泛普及、金融网点优化布局、线上服务深度覆盖。重点群体金融服务可得性显著增强，“三农”、小微企业、城镇低收入人群、创新创业者等群体受到密切关注。

　　取得这些成就，关键在于始终牢牢把握金融工作的政治性、人民性。发展普惠金融正是题中之义。金融政策的制定问计于民，金融产品的设计问需于民，金融风险的防范依靠人民。在共享性上，普惠金融不仅关注服务的广度，更关注发展质量和分配公平。普惠金融服务人的全面发展和社会进步，不仅关注物质层面的融资需求，也关注人民在健康、养老、教育等更广泛领域的金融诉求。在安全性上，普惠金融将维护金融稳定、保护消费者合法权益置于至关重要的位置，努力为消费者创造安全、可靠、值得信赖的金融消费环境。

　　从长远看，加快建设金融强国，人民性是价值引领。能够赢得人民高度信任的金融体系，才能发挥“压舱石”作用，切实维护国家金融安全。

　　（本报记者夏康健整理）

　　创新体制机制发展普惠金融

　　中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚

　　研究显示，我国小微企业、个体工商户、农户及新市民等群体的金融服务可得性显著提高，普惠金融服务体系日趋完善。

　　数字技术深度融合是银行业发展的一大亮点。借助科技手段，普惠金融业务线上渗透率持续提升，贷款审批周期显著缩短，定制化、批量化、智能化的普惠产品不断涌现。

　　保险业加快多元创新。近年来，普惠型医疗、养老保险、农险组合保障等创新发展，有效提升了特定群体风险保障水平。

　　财务公司、消费金融公司、信托公司、金融租赁公司等积极创新业务模式，发挥独特优势。消费金融公司采用线上线下结合、小额分散授信等方式，有效服务灵活就业群体。金融租赁公司广泛布局农业机械、电商物流、绿色能源设备等设备端普惠，为实体经济转型升级提供了新型融资方案。

　　金融消费者保护是体系安全运行的重要底线。金融机构探索大数据风控、人工智能反欺诈，提升信息保护和风险提示精准性，完善服务纠纷化解机制。

　　展望未来，中国普惠金融将在政策、市场、科技等多重动力驱动下，持续创新体制机制，强化数字化生态，完善金融基础设施，构建普惠、绿色、可持续的金融服务体系。

　　（本报记者屈信明整理）

　　强化战略支撑提升服务质效

　　中国农业银行普惠金融事业部总经理黄建勤

　　中国农业银行持续深化“三农”普惠发展战略，着力解决小微企业“融资难、融资贵、融资慢”问题，推动普惠金融业务发展。

　　坚定人民立场，强化战略支撑。农行将“三农”普惠列为全行三大战略之一，持续加大普惠金融资源投入，积极为稳就业、稳企业、稳市场、稳预期贡献力量。

　　强化系统观念，推进集约经营。建立横跨城乡的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动体系，逐步完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，有效激发基层网点服务活力。

　　坚持问题导向，深化数智转型。以科技赋能减轻基层负担，持续优化服务质效。打造“农银e贷”体系，覆盖多元场景；构建“普惠e站”平台，为小微企业提供一站式、全流程、全天候金融服务；研发数字乡村云平台，推广应用多类场景服务。

　　坚守底线思维，提升风控能力。运用金融科技，建立全流程、智能化风险管理体系，创新“集约化监控+集中化作业+条线化管控”融合风控模式，强化重大风险预判与处置能力。

　　中国农业银行将统筹好金融服务与可持续发展、城乡融合发展、信贷与非信贷服务，持续走好中国特色普惠金融发展之路，为群众提供更便捷的基础金融服务。

　　（《新安全》杂志社记者柳青整理）

　　支持小微企业绘制科技图景

　　中国建设银行普惠金融事业部总经理蒋曙明

　　金融服务新质生产力发展，既要做好对国家重大科技任务的支持和保障，又要服务好科技型中小企业。

　　近年来，建设银行将服务小微科技企业作为普惠金融发展的重要方向。小微科技企业具有轻资产、高成长、强波动和专业性强的特点，银行在服务过程中面临企业经营数据积累不充分、知识产权估值难、传统模式授信难等问题。对此，建设银行构建了服务小微科技企业的独特方法和经营体系，取得了一定成效。

　　绘制科技创新数字化图景，构建包括科技成果价值、研发创新能力等30余项指标的科创评分评价模型，帮助识别有发展前景的企业。

　　针对知识产权估值难的问题，开创知识产权质押融资内部评估方法。建设银行使用该方法评估专利128万件次，累计估值超7000亿元。

　　针对传统模式授信难的问题，创新小微科技企业专属信贷产品。综合企业的经营、科技研发和人才团队、社会认可等要素，为企业提供信用贷款。

　　截至今年三季度末，建设银行小微科技企业贷款余额同比增长41.3%，为超过13万家小微科技企业提供信贷支持。

　　（环球时报记者陶明阳整理）

　　立足资源禀赋推动融合发展

　　中国邮政储蓄银行普惠金融事业部总经理耿黎

　　中国邮政储蓄银行始终坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业的战略定位，立足禀赋优势，坚持服务下沉。依托“自营+代理”模式，邮储银行拥有近4万个网点，普惠小微户均贷款金额约80万元。

　　邮储银行积极推动普惠金融与科技金融融合发展，围绕营销、风控、运营、生态圈四大方面构建科技金融服务体系，为新质生产力提供优质金融服务。数字化赋能驱动普惠金融转型创新，完善“数字驱动+线下触达+集约审核”全流程智能风控体系，深化立体化营销体系，创新产业链融资模式。推动普惠金融与绿色金融、养老金融有机融合，打造“3+1”绿色普惠服务体系，构建“三横三纵”养老普惠金融服务体系。

　　下一步，邮储银行将继续推动普惠金融发展再上新台阶。以专业化服务、精细化策略、特色化产品和新型运营模式助力新质生产力培育；推动客户经营转型，升级“信贷+”服务模式，深化主办行客户服务，加快场景化金融转型；促进线上线下业务平衡发展，以线上做产品和平台，以线下做服务和品牌，双轮驱动延伸普惠金融的服务广度和深度。

　　（《中国经济周刊》记者郑雪整理）

　　把握数字机遇优化产品体系

　　交通银行普惠金融事业部副总经理沈涛

　　作为国有大型金融机构，交通银行持续推进普惠业务数字化转型，提升金融服务的覆盖面、可得性、便利度，成效显著。

　　创新推出“交银展业通”“交银益农通”品牌和“展业e贷”“益农e贷”产品体系，提升全流程线上服务水平。“云上交行”远程视频服务实现7×24小时服务在线、产品在线。近年来，交行普惠型小微企业贷款平均增长率超过30%。

　　利用大数据技术精准勾勒用户画像，对传统模式下无法获得金融服务的“信贷白户”提供有效评级。同时，持续加强同外部数据对接合作，接入百余项全国性数据以及区域性数据，破解银企信息不对称难题。

　　首创科技型小微企业主动授信服务模式，依托隐私计算、数据沙箱等技术，为小微企业精准画像。今年，联合工业和信息化部火炬中心开展“五个一”专项行动，深入178个国家级高新园区，打通金融服务“最后一公里”。此外，创新推出“企业手机银行普惠专版2.0”，开展“交银展业通周周奖”活动，构建个性化数字普惠产品体系。

　　立足新发展阶段，交通银行将把握数字变革机遇，依托科技赋能，为普惠金融高质量发展作出新的更大贡献。

　　（《新安全》杂志社记者柳青整理）

　　精准对接需求赋能特色农业

　　中国人民银行茂名市分行党委书记、行长安康

　　中国人民银行茂名市分行紧密围绕茂名特色农业产业，协助地方构建富有茂名特色的普惠金融服务体系。

　　建机制，强化金融政策引领。构建“政策+平台+对接”金融服务体系，出台金融支持特色农业产业发展系列指导意见，建立“直通机制”，实现精准对接特色产业金融需求。

　　优产业，聚焦金融模式变革。围绕茂名特色农业，推动设立沉香支行、罗非鱼金融服务中心等专营机构，创新“橘红贷”“荔枝担”等金融产品。创新“圈、链、群”整体授信融资模式，实现全链条精准服务。

　　强载体，推动数智深度融合。推动成立“数字链农产业联合体”，打通商流、物流、资金流、信息流，推动银行累计放贷21.23亿元。

　　控风险，突出帮扶担保支持。协助引入珠三角金融市场发达地区农商行进行“结对帮扶”，提升本地机构风控能力；配合用好政策性担保等资金，提高对“三农”领域的风险分担和补偿力度，撬动更多金融资源。

　　（马松整理）

　　关注新兴产业聚焦专精特新

　　中国工商银行北京市分行副行长鲍晓晨

　　中国工商银行北京市分行助力北京国际科技创新中心建设，积极推进普惠金融、科技金融有效衔接与深度融合，加快打造“中小企业、科技企业身边的伙伴银行”。截至目前，分行普惠贷款总量、年投放量双双突破千亿元大关，覆盖5万家小微企业，服务科技企业超过1.5万户，科技贷款余额1600亿元。

　　深挖数据价值，践行“数字普惠”发展路径。深入应用数字技术，打通小微企业融资的“最初一公里”。以“数据+模型”描绘企业画像，推出“伙伴e贷”线上产品。助力创新创业，创业担保贷市场份额超过60%。

　　发布科技企业“伙伴成长计划”，为企业提供“股权+债权”“境内+境外”的全周期金融服务。聚焦专精特新“小巨人”客群，全面开展“巨能计划”专项行动，实现“小巨人”服务基本覆盖。

　　优化信贷布局，助力新兴产业培育壮大。以“一链一策一图谱”实现北京市中小企业特色产业集群全面服务。同时，依托科技两重贷、技术创新专项贷款等产品，完善从创新策源到成果转化的全链条服务。

　　（中国城市报记者张永超整理）

　　构建良好生态助力转型升级

　　中国农业银行河北雄安分行党委书记、行长刘延军

　　中国农业银行河北雄安分行通过“党建引领+科技赋能+生态共建+场景创新”模式，不断完善普惠金融服务体系。

　　积极开展“千企万户大走访”活动，落实“无还本续贷”等政策，有效减轻了企业“过桥”资金压力。

　　立足疏解企业的实际困难，依托金融科技构建供应链产品矩阵，推出“保理e融”等产品，为疏解企业上下游小微企业提供便捷的应收账款融资服务。

　　开展服务优质科创企业专项行动，创新评估模式，以“三创一赋能”推动科技成果落地，助力构建良好的科技金融生态，助力科技型企业成长。

　　助力雄安新区传统产业转型升级，我行以特色产业集群为抓手，制定了17个融资方案，准入765户小微企业，授信总额达11亿元；对设施农业项目实现服务全覆盖，累计授信超过7亿元，投放1.79亿元。同时，创新乡村服务模式，打造“数字淀乡”系统，定制数字人民币硬钱包，实现多场景“一卡通”。

　　此外，我行积极争取差异化授权与政策试点，建立了跨部门专班，提供综合服务，以开放平台、协同机制、科技手段和普惠理念助力服务雄安新区发展。

　　（本报记者张腾扬整理）

　　突破传统模式降低融资成本

　　中国建设银行河北雄安分行党委书记、行长全丽萍

　　针对企业特点，中国建设银行河北雄安分行创新推出“雄安新区疏解企业科技贷”，将疏解场景与母公司信用深度绑定——将母公司研发能力、产销体系转化为子公司融资信用，通过“母公司担保+订单承诺”构建三方风险共担机制，实现信用增级与风险防控双重目标。

　　通过实地走访园区筛选企业、组建专家团队对接需求，建立疏解科技企业白名单与融资需求档案。突破传统额度测算模式，将母公司销售收入纳入贷款审核依据，单户授信上限300万元；以“母公司连带责任担保+订单承诺”保障企业现金流。提供最长三年贷款期限、灵活还款方式等服务，更好适配企业发展需求。

　　雄安新区发展过程中，多样化金融服务的需求不断增加，分行积极构建普惠金融综合服务生态圈。创新供应链金融模式，累计为30余个重点项目提供500亿元融资支持；依托全金融牌照，通过股债贷保协同服务赋能科技型企业发展；聚焦高新区、科学园等科创企业集聚区，一户一策提供综合金融解决方案；用好结构性货币政策工具，实现金融活水对企业的精准滴灌，借助财政贴息政策为企业进一步降低融资成本。

　　（本报记者张腾扬整理）