从天津纳米纤维素生产线的轰鸣声，到上海能源科技创新企业的代码屏前，再到北京红外光电的精密车间里——中国农业银行46.9万亿元资产规模背后，正书写着一组组“金融+科技”的生动方程式。当银行“看砖头”的传统信贷逻辑遇上“无抵押、高成长”的科技型企业，这家国有大行以“全周期陪伴”的创新实践，给出了破题方案。

　　数据便是最直观有效的证明：通过重构风险评估体系、创新服务机制，截至2025年6月末，农业银行已服务近30万家科技型企业，年内新增贷款客户超1.4万家，科技贷款余额4.7万亿元，年内新增超8000亿元，打造出既送“雪中炭”又当“铺路人”的金融服务样本。

　　在科创企业跨越创业险滩通向上市之路的征途上，农业银行以“合伙人”的姿态，正在改写商业银行服务科技型企业的传统范式。

　　雪中送炭：做企业成长“合伙人”

　　走进天津西青开发区天开园的现代化厂房，全球首条年产3万吨食品级纳米纤维素生产线正开足马力运转。“2024年我们营收突破千万元，今年预计将逼近5000万元大关。”永续新材料有限公司（以下简称“永续新材”）董事长刘朝辉指着轰鸣的设备告诉记者。

　　就是这样一家现在订单接到“手软”的企业，却差点倒在起跑线上。时间拨回到2023年4月，那时企业刚刚成立。“当时我们手里除了技术，只有一套搭建在实验室里、年产能150吨的中试装置。跑了很多家银行，得到的回复都是‘没有抵押物免谈’。”回忆起企业初创的艰辛，刘朝辉感慨万千。

　　“后来农行天津分行带着团队主动上门拜访，详细了解我们的技术优势和市场需求。”刘朝辉坦言当时并不抱希望，“像我们这样的轻资产企业，既无经营业绩又无资产抵押，按传统信贷标准确实不符合放贷条件。”

　　但农行的反应出乎预料。“他们最感兴趣的不是固定资产，而是我们的技术团队、专利储备和产品前景。”刘朝辉表示。经过深入沟通，永续新材递交了贷款申请材料。仅用2个工作日，500万元纯信用贷款额度就获批了。

　　“科技型企业，特别是这种高校院所科技成果转化型企业，基本上技术都是首创，没有行业对标，是否有市场买单是一个比较大的问号。我们也并非‘拍脑袋决定’，而是基于对行业前景、核心团队、技术先进性、商业化能力等维度的详尽调研做出研判。”农行天津分行普惠金融事业部总经理周荣道出破局关键。

　　“这是我们获得的首笔科技型企业信用贷款，对我们来说不仅是一场‘及时雨’，更是企业发展的一个里程碑。农行对我们公司和产品的认可，对后续融资的开展、技术的迭代、产品的提质扩能有很大帮助。”刘朝辉告诉记者。

　　当前永续新材研发加工后的纳米纤维素已在市场多个领域得到应用：喷涂在榴莲表面可形成纳米级保护膜，让马来西亚榴莲运输损耗率从30%降至5%；添加到涂料中能使附着力提升50%；作为农业助剂更可使作物增产20%-30%。这项源自天津大学实验室的突破性技术，如今已成功转化为企业的七大产品系列。

　　放眼大部分科技型企业，在其成长发展过程中，初期融资的难与贵足以“扼喉”。而科技含量高、研发投入资金大的此类企业往往有着较长的成长周期，如何为他们提供“雪中送炭”的服务，是农业银行的目标所在。

　　数据显示，农行天津分行“创享e贷”等系列产品上线以来，已为313家类似永续新材的硬科技企业提供超12亿元融资支持。

　　如今永续新材已获得科创天使和天津海河基金融资，后续有望成为天开园首批上市企业。而农行的金融“活水”也将为更多像永续新材这样的硬科技企业提供全生命周期金融服务。“从实验室到生产线，从初创期到未来上市，我们希望能陪伴优秀科创企业共同成长，做企业成长的‘合伙人’。”周荣补充道。

　　量体裁衣：做科技创新“赋能者”

　　走访农业银行服务的多家深耕不同行业的科技型企业，能直观感受到的，便是他们对科创企业全方位兼具个性化的金融服务。

　　国科天成科技股份有限公司（以下简称“国科天成”）是一家在红外光电领域深耕多年的国家级专精特新“小巨人”企业，专注红外光电技术研发，产品广泛应用于导弹、卫星等军用领域及低空经济、辅助驾驶等民用场景。

　　今年年初，农行北京分行为国科天成提供了2亿元综合授信，其中首期5000万元流动资金贷款已落地。此外，农行北京分行还为企业“量体裁衣”，为其配套的1亿元供应链金融额度也已经准备就绪。

　　“农行的服务让我们耳目一新。”国科天成副总经理、董事会秘书王启林表示，“农行不会只看短期数据，而是更愿意深入了解企业的技术逻辑和产品价值。在我们的合作中，能感受到农行是真正从理解企业业务、挖掘企业价值的角度出发，而不是简单地完成标准化流程。”

　　随着募投项目推进，国科天成计划扩大产能并投入新项目研发。农行北京分行也将根据企业需求动态调整服务方案。“我们后续会依据企业需求匹配新的产品。”农行北京海东支行科技金融部经理郭小璇说，“我们相信，只有真正理解科技型企业的成长规律，才能做好金融服务，支持硬科技企业跨越创业险滩。”

　　科技型企业从初创、成长到成熟，需要的是直投、投行、商行、保险、担保等诸多金融机构的多个金融品种接续发力。记者从农行了解到，赋能科技创新，针对科技型企业的特点，农业银行打造了覆盖全生命周期的产品矩阵。其中，“专精特新小巨人贷”“火炬创新积分贷”等产品精准匹配不同发展阶段企业金融需求，“新兴产业赋能贷”促进投贷联动，普惠型“科技e贷”实现快速增长，线上产品“科捷贷”市场反响热烈。

　　“科技型企业的成长通常不是线性的，可能会经过一段时间的蛰伏，然后突然爆发。”在采访最后，王启林强调，“在这个过程中，金融机构如何把产品和服务介入进来非常关键。农行的做法让我们看到了银行服务科技型企业的新可能。”

　　专业为锚：做产业壮大“助推器”

　　在近年来的调研中，为科技型企业提供贷款，银行经常提及一句话“侧重企业技术水平和未来潜力”，但从实践来看，对于多数银行来说，这句话仍是知易行难，其症结就在于，银行信贷人员往往对于企业所在行业和前景不够了解。

　　围绕国家重点产业集群发展，农业银行瞄准重点行业、领域持续深耕，以专属信贷服务体系破解评价难题，以专业精神做精综合金融服务，助推新质生产力发展壮大。

　　上海“模速空间”内的AI技术应用新兴企业——国广顺能（上海）能源科技有限公司（以下简称“国广顺能”）首席产品官吴天，在回忆与农业银行的合作时表示，能感受到农行客户经理对AI行业、电池技术的深入了解和研究，自身具备较强的专业性和敏感性，“对企业的把握度非常高，能够深入行业进行评估。”

　　“银行对很多项目贷款评估要求较高，主要因为项目周期长，未来市场不确定性也很强。我们之所以敢贷，是基于对企业所属细分市场的深入研究，以及对企业技术研发前景的细致研判，这对银行人员的专业性有很高要求。”农行上海徐汇支行副行长修伟聪表示，“比如针对国广顺能这家处于初创期、从事相对新兴细分行业且属于高成长性三大领域的企业，我们提供了‘模速贷’综合服务方案，利用‘信用+政策性担保’模式，由上海市中小微企业融资担保中心担保85%，帮助企业打通发展瓶颈。从受理贷款需求到放款的时间非常短，基本上在材料收集齐全之后，一周内就完成了500万元放款。”

　　记者也了解到，农业银行围绕国家重点产业链、各省优势产业链，拉长做深科技金融服务链条。针对产业链上下游企业，“一链一策”设计授信模式。

　　以“专业”“陪伴”深入人心的农业银行科技金融服务的背后，离不开数字力量和体制机制的护航。目前，农业银行已建立“科技金融服务中心-专职部门或团队-专业支行”三个梯度的专业组织架构，因地制宜探索科技金融事业部等多样化组织架构和业务模式。同时，打造了全行产业金融服务平台，引入内外部数据和大模型工具，赋能基层行精准营销服务科技型企业。

　　今年上半年，农业银行通过专业组织体系和科技金融工作专班架构的优化，实现了科技金融服务能力的系统提升。全行11家一级分行和14家二级分行完成科技金融服务中心扩容，6家分行和44家一级支行以及农银投资公司获得机构编制和人员补充。

　　农业银行最新制定的《加快科技金融创新提质发展工作方案》提出，未来将努力实现“三个走在前”目标：科技贷款投放走在前、政策传导落地走在前、创新发展能力走在前。通过强化重点城市行专业体系建设、完善科技金融专班工作机制、构建谱系化产品矩阵等举措，全力支持国家战略科技力量和重点产业集群发展。

　　在2025年中期业绩发布会上，农业银行表示，将以更强的专业组织体系、更广的产品谱系、更优的政策服务和更快的响应速度，全周期陪伴科技型企业成长，在做好科技金融大文章中展现大行担当。