“一季度的业绩的确相当‘博眼球’，营收利润都是双位数的下滑，但说实话，经营层对这个数据本身并不是那么的忧心”。近日，在厦门银行的业绩发布会上，行长吴昕颢坦诚地分享了厦门银行目前面临的挑战以及解决方案。

　　在业绩发布会的前一天，厦门银行公布了其去年及一季度的财务报告。2024年，厦门银行实现营业收入57.59亿元，同比增长2.79%；非利息净收入17.54亿元，同比增长37.45%；利润总额27.35亿元，同比增长3.54%。在息差方面，净息差下降15BP，降幅较2023年收窄10BP。

　　资产质量方面，截至2024年末，不良贷款余额15.12亿，较上年末下降0.90亿，不良贷款率0.74%，较上年末下降0.02个百分点，实现双降；拨备覆盖率391.95%。

　　2025年一季度报，厦门银行营业收入为12.1亿元，同比下降18.4%；归母净利润为6.45亿元，同比下降14.2%；利息净收入为9.4亿元，同比下降4.6%。

　　“稳息差，才能稳效益”

　　厦门银行党委书记、董事长洪枇杷在业绩发布会上坦言，“近两年，我行营业收入和净利润陆续出现负增长，主要还是受利率下行因素影响，这也是当前银行面临的普遍难题。息差收入占我行营业收入的70%以上，是驱动营收增长的关键。稳息差，才能稳效益”。

　　对此，他介绍称，近些年，厦门银行主动调优结构，加大负债成本管控，2024年净息差为1.13%，同比下降15个BP，但降幅已经较往年明显收窄。“下阶段，我们将围绕‘稳规模’和‘优结构’，既提升资产构建能力，又有效压降负债成本，两端发力做好息差管控，推动净息差指标止跌企稳，变动趋势优于大市”，洪枇杷表示。

　　吴昕颢同样表示，厦门银行不管是对公还是零售，都在通过定价、结构做调整等方式，专注压降存款成本率。

　　具体而言，业务端，主要是对公贷款提高一般贷款的占比；同时，对信贷资产优化结构，从行业投向、产业的结构、期限的结构、客群的结构，以及加大项目贷款的中长期贷款的投放，把信贷投放资源配置到收益高、质量好、抗周期强的领域。

　　更重要的是，他在会议上分享到，“我们可以看到，对公利差、零售利差，以及资金业务金融市场的利差，其实是由上而下的，利差最高是对公贷款。所以从这三块业务占比的适当的调整，即加大对公贷款的投放，就可以达到全行整体利差改善的目标”。

　　关键指标好转，短期业绩下滑与投资收益有关

　　对于一季度营收利润大幅下降的这一情况，吴昕颢在业绩发布会上与与会者进行了坦诚交流。

　　他表示，在传统商业银行的业务上，一季度贷款和垫款的总额达到了2105.78亿元，较上年末一季度增长2.49%，其中，一般贷款规模较上年末增长2.75%。此外，一季度吸收存款余额2213.76亿元，较上年末增长3.37%，存款增量同比去年多增212亿元。

　　“这个是厦门银行过去几年以来从来没有实现过的事情”，他表示，虽然过去常常都是年底四季度再发力，但厦门银行首次实现一季度在传统业务上存贷都有非常真实的成长，这是保障今年整个业务成长最重要的关键。

　　一季度营业收入的大幅下滑主要与投资收益的下滑有关。吴昕颢解释到，“2025年一季度我行实现营业收入12.14亿元，较去年同期下降2.74亿元，降幅高达18.42%。拆分来看，2.74亿的降幅中，投资类相关收益下降2.03亿元，是一个最大的单一因素”。

　　他进一步表示，今年一季度由于银行间资金面的收紧、资金中枢抬升，导致交易薄上面有一个公允价值账面的损失，但是随着未来市场利率的趋势变动，后面还是要再观察的。

　　此外，去年一季度金融市场投资收益基数较高，达到3.8亿，比前一年同比增长317%。“一来一回，在市场影响因素之下，今年一季度投资业务收入下降”，他说。

　　“因此，这并不是我们要关切的重点，我们更关注营收中最重要的净利息收入的状况”，吴昕颢表示，一季度净利息收入下降0.46个亿，同比下降4.63%，主要是因为息差的缩窄，一季度息差的缩窄的幅度，同比下降7个BP，环比下降6个BP。“这对于我们来讲大幅好于预期”，他表示。

　　资产质量整体可控，个贷承压

　　在资产质量方面，截至2024年末，厦门银行不良贷款率0.74%，比上年下降0.02个百分点，处于较低水平。

　　其中，企业贷款不良率0.51%，比上年下降0.58个百分点；个人贷款不良率1.25%，比上年上升0.74个百分点。

　　吴昕颢表示，企业贷款不良率有效压降，主要得益于持续加强贷后和预警管理，同时加大存量不良资产的清收处置力度，提高不良处置效能，优化资产质量。个人贷款方面，受经济放缓，个人收入承压，叠加房价大幅下跌，个人贷款不良率明显上升；后续将加强贷中管控，持续推进高风险客户的清退，针对风险客户及时采取管控措施，结合零售授信全量押品价值重估结果，加速高风险客户的化解、处置。

　　厦门银行行长助理兼首席风险官陈松同样对资产质量进行了分析。他表示，2024年及今后一段时间内，厦门银行信贷资产质量会呈现“总体可控、局部承压”态势。

　　他分析称，“承压第一个方面表现为当前信贷资产关注率及逾期率出现短期波动。这既是受行业周期性波动、预期偏弱影响、国内外市场有效需求不足、成本端压力等的影响，部分企业阶段性流动性承压，也是我行基于审慎原则，根据《商业银行金融资产风险分类办法》核心精神，从严管理风险分类，主动将部分贷款风险分类调整为关注”。

　　陈松进一步指出，第二个方面表现为个人经营贷款呈现出风险上升趋势。2024年末，个人贷款不良率1.25%，其中个人经营贷不良率1.23%，均较上年有所增长，关注率和逾期率也同步出现上升。这也是在当前小微企业经营压力增加、房地产等押品价格整体疲软的大背景下，商业银行普遍面临的问题。可以看到，厦门银行个人经营贷款抵押贷款占比98%以上，个人经营贷的风险虽然有所上升，但最终损失率不高。同时，厦门银行拨备覆盖率连续多年保持在较高的水平，风险抵补能力强，个人经营贷不良率阶段性波动对本行经营的冲击可控。