“2025年，北京银行正式进入全面数字化经营阶段。”日前在北京银行2024年年报业绩发布会上，董事长霍学文为这家头部城商行定了战略基调。按照其说法，“经过过去三年数字化转型，北京银行进入到了数字化转型的2.0阶段”。

　　北京银行的2024年年度报告显示，该行实现营业收入699.17亿元，同比增长4.81%；实现归属于母公司股东的净利润258.31亿元，同比增长0.81%。规模指标上，截至报告期末，资产总额达4.22万亿元，较年初增长12.61%；贷款和垫款本金总额达2.21万亿元，较年初增长9.65%。霍学文称，这是一份量质齐升的良好答卷。

　　霍学文今年将届60岁。2022年初，他从北京市地方金融监督管理局局长位置上“空降”北京银行担任“一把手”，掌舵这家城商行至今满三年。

　　抛开单个年度的报表，拉长时间轴，一张跨越3年的答卷，可能会更加全面客观还原对这位“监管老兵”的评价。

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营收三年微增约5.49%，利息净收入占比偏高

　　拆解多个关键数据，可圈可点。2021年北京银行实现营业收入662.75亿元，2024年是699.17亿元，三年增长约5.49%。值得一提的是，2022年度该行营收662.76亿元，同比几乎是原地踏步。2022年正是霍学文执掌该行的第一年。

　　从归母净利润来看，2021年北京银行实现归属于上市股东的净利润为222.26亿元，2024 年为258.31亿元，三年增长约16.2%。

　　从盈利能力来看，2021年北京银行加权平均净资产收益率(ROE)为10.29%，2024年的ROE为8.65%。值得一提的是，从 2018以来该行ROE指标一直在下滑通道。

　　在净息差持续收窄的行业背景下，净息差是另一个重要参数。北京银行2021年末的净息差约为1.83%，受大环境影响，该行2024年末净息差降至1.47%。

　　从资产质量来看，截至2021年末，北京银行不良贷款率1.44%，到2024年末是1.31%，资产质量继续改善。尽管去年底不良贷款率持续下降，但“可疑类”与“损失类”贷款余额双双上升。

　　与此同时，该不良率数据与其他头部城市商业银行之间相比，依然不占任何优势。目前江苏银行、宁波银行、南京银行均在1%以下。

　　从拨备覆盖率来看，北京银行2021年拨备覆盖率是210.22%，2024年是208.75%，风险抵御能力保持相对稳定，但在同业中表现平平。

　　从资产规模来看，截至2021年末，北京银行资产总额3.06万亿元，资产总额达到4.22万亿元，增幅37.9%。

　　南都湾财社记者注意到，早在2022初，上任伊始的霍学文在年报致辞中提到，北京银行将结合区位优势，打造基于上市公司、拟上市公司的全生态服务体系，提升“商行+投行+私行”一体化服务能力；聚焦客户需求，打造基于客户体验和价值创造为基础的新零售战略体系，加快朝着零售盈利贡献50%目标迈进。

　　从这3年数据看，该行零售收入提升比较明显，但该行利息净收入一直占其营业收入比重较高，2024年占比也超过7成，这意味着对传统信贷盈利模式的依赖度高，服务创新力不足。

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“监管老兵”坐镇，合规问题仍频发

　　早年曾在大学任职的霍学文，属于“学而优则仕”。按照公开资料，1989年6月至1997年5月，霍学文在南开大学经济学院金融系担任教师有8年之久，并升至副教授职称。之后，他先后出任国务院证券委员会办公室干事、助理调研员，证监会政策研究室国际调研室副处长、处长，国际合作部国际合作处处长等职务。

　　2001年底开始，他先后在北京市委金融工委、市国资委、市发展改革委、市金融办、市金融工作局和市地方金融监督管理局等单位担任各级领导职务。其中，他曾在北京金融局工作时间达13年，对金融合规与风险治理有深入理解，直至2022年初“空降”北京银行。

　　尽管有“监管老兵”坐镇，北京银行却难掩合规内控顽疾。2023年4月，石家庄分行因违反反洗钱等多项规定被央行石家庄中心支行罚款141万元。去年6月，衢州分行因存在五项违法违规，被银保监会衢州监管分局罚款145万元。回溯至2023年6月，北京银行因“14宗罪”被原北京银保监局处罚4830万元，其中包括房地产类业务违规；地方政府融资管理不审慎；贷款及投资业务管理不到位等问题，并涉及12名责任人。北京银行也做出回应称，所涉及事项绝大部分是2020年之前的存量问题，已按照监管要求基本完成整改。

　　2024年1月初，上海分行因虚增存贷款等被罚260万元。2024年2月，该行因EAST报表数据不实、分户账流水漏报等10项违规事实被国家金融监督管理总局北京监管局处罚330万元。

　　2025年2月，乌鲁木齐分行因违反支付结算业务管理规定；违反征信管理规定；违反反洗钱管理规定，被人民银行新疆维吾尔自治区分行处罚款133.5万元。

　　按照记者的不完全统计梳理，在霍学文治下3年左右时间，北京银行总行和各地分支机构因各类违规操作受罚超过5000万元。对此有分析认为，该行监管处罚接连不断，暴露出其内部治理和风险管理机制存在短板。

　　实际上，在此前北京银行已吃过天价罚单。2020年底，北京银行因涉及销售虚假金融产品，出具与事实不符的单位定期存款开户证实书，关键业务环节管理失控等15项违法违规事由，被原北京银保监局合计被罚4290万元，24名责任人分别被处以警告、罚款、终身禁业、取消董事高管任职资格等行政处罚。

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霍学文的“水晶球”理论，能否驱动北京银行数字化转型？

　　如果说合规内控吃罚单是顽疾常态，那么战略转型才是霍学文的“必考题”，而数字化或他深思熟虑之后给出的关键答案。

　　去年，他的“水晶球理论”已经引来注意。在2024年8月的半年度业绩发布会上，霍学文谈及北京银行转型方向时表示，将形成包括零售水晶球、对公水晶球、金融市场水晶球、风控水晶球、客户水晶球、科技水晶球在内的“多水晶球一体化数字化管理体系”。

　　在今年4月15日的2024年度业绩发布会上， 霍学文再度分享他的理论。 他表示，七大水晶球上线以后，使得其管理能力由经验决策走向了数字决策，产品竞争力大大提升。

　　“数字化转型是银行的生命线、生死线，也是发展的重要一关。”霍学文如是强调。按照2024年度报告，北京银行信息科技投入占当年营业收入比重4.6%，三年来持续增长。

　　霍学文口中的“生命线”“生死线”，早有预兆。今年2 月初，北京银行突然宣布全面启动“All in AI”战略，携手华为率先实现 DeepSeek 全栈国产化金融应用，并提出打造“人工智能驱动的商业银行”。

　　“我们充分认识到，在AI时代，人工智能会重塑我们的思考和行为，人工智能也一定会重塑商业银行。”霍学文在“All in AI”之后近日首次详解其战略。“一线员工的狼性精神越来越足，对人工智能的认知能力大大提升。”霍学文还提到，北京银行内部组织的AI特训班，报名人数上千，大家踊跃参加，通过特训班提升了人工智能应用能力。

　　不过，银行AI化、智能银行等已不算新鲜概念。记者注意到，此前多家股份行、城商行高管也抛出类似理论，“AI+”成为主流银行近两年发布AI战略的核心，覆盖银行C端用户、B端客户以及对内员工等全业务流程。伴随年报陆续披露，按照不完全统计，至少有14家全国性银行公开了AI战略与应用布局，超过百个应用落地。

　　以北京为腹地，在高手如林的同业里，霍学文的数字化转型和AI战略还能否独树一帜？

　　尝到“属地红利”的北京银行，曾经是“城商行头雁”，资产规模、营收、利润都长期稳坐城商行头把交椅。不过，据南都湾财社记者观察，近年来北京银行出现掉队，资产规模虽仍居城商行首位，但多个关键指标已经被赶超。比如营业收入被江苏银行超过，利润被江苏银行、宁波银行超过，从营业收入、归母净利、业绩增速、盈利能力、资产质量等多个指标来看，除了资产总额之外，北京银行均落后于江苏银行，其“ 一哥”的头衔也受到质疑。

　　回到眼下。60岁，正是多数银行人的一个坎。

　　就在4月22日下午，上海银行公告，因年龄原因，金煜辞去公司董事长、执行董事等职务。1965年2月出生的金煜，刚好到达法定退休年龄。

　　而1965年9月出生的霍学文今年将满60岁，北京银行很可能是这位“老将”在职业生涯的最后一站。“All in AI”战略，成为霍学文的关键筹码，也是这家“城商行头雁”的转型答卷。当下，他的“水晶球”能否驱动这家地方城商行实现数字化转型，依然挑战重重，“一哥” 之考持续在路上。

　　采写：南都湾财社记者卢亮