养老金融是金融工作“五篇大文章”之一。2025年的《政府工作报告》提出，加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度。积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制，大力发展银发经济。

　　做好养老金融事业，是商业银行的发展机遇与社会责任。

　　华夏银行（600015.SH）方面告诉《中国经营报》记者，银行应聚焦构建养老生态，逐步建立“金融+”养老综合服务生态体系，有效整合养老服务业上下游产业。通过与政府、社区、医疗机构、企业等的合作，打造一体化的“管家式”养老服务体系，形成“金融+非金融”的养老生态圈，实现多方共赢，助力养老市场规模化、生态化、健康化、持续化发展。

　　打造“金融+”养老服务生态体系

　　目前，银行业正通过构建生态圈，推动养老金融服务从单方作战向多方协同升级。

　　华夏银行方面表示，银行可以通过构建养老生态，解决养老资源配置供给不足的问题。

　　具体来说，一是与政府及政策性机构合作。例如，政策性养老金融方面，与政府合作，参与政策性养老金融项目，如养老基金、住房反向抵押贷款等，为老年人提供政策支持下的金融服务；普惠金融服务方面，与政府合作，为低收入老年人提供普惠金融服务，如小额信贷、免费账户服务等。

　　二是与社区养老服务机构合作。社区金融服务方面，在社区养老服务中心设立金融服务点，提供养老金领取、账户查询、转账汇款、餐食补助等基础金融服务；养老社区支持方面，与养老社区合作，为入住老年人提供专属金融服务，如养老信托服务等。

　　三是与医疗机构合作。完善医疗支付服务，与医院、药店等医疗机构合作，提供便捷的医疗费用支付、医保结算、绿色通道等服务，提升老年人就医体验；优化健康管理服务，联合医疗机构推出健康管理计划，为老年人提供健康监测、定期体检、健康咨询等服务。

　　四是与企业合作方面。制定企业员工养老计划，与企业合作，为员工提供备老资产投资规划、退休储蓄计划等服务，帮助员工为未来养老做好准备；加码产业链金融服务，为养老产业链上的企业（如养老地产、养老用品企业）提供融资支持，推动养老产业发展。

　　五是与保险公司合作方面。引入专属保险产品，推出针对老年人的健康保险、长期护理保险、意外险等，满足老年人在医疗、健康方面的保障需求；代销养老年金产品，帮助老年人实现养老资金的长期规划和稳健增值。

　　在打造一体化的“管家式”养老服务体系的基础上，银行可进一步推进金融科技发展赋能养老金融。零售金融方面，华夏银行方面表示，首先，银行可通过积极推广个人养老金资金账户，助力客户享受养老第三支柱税优的政策红利。其次，通过丰富养老投资产品，为老年客户提供更多选择。帮助老年客户实现财富的保值增值，同时也能提高老年客户抵御风险的能力。最后，通过科技赋能，进一步提升养老金融服务质效。通过大数据分析和算法模型，精准识别客户退休时的养老金缺口，提供个性化的产品配置建议。

　　针对公司金融方面，华夏银行方面认为，应创新对公金融服务，解决养老产业“融资难、支付效率低、运营成本高”的痛点。具体来说，项目贷款创新方面：可以针对养老社区、康养综合体的建设，设计更灵活的还款宽限期（与项目培育期匹配）；供应链金融方面：可以向核心养老运营企业（如大型养老集团）的上游供应商（医疗器械、食品、软件服务商）提供应收账款融资、订单融资，盘活产业链资金；“轻资产”运营模式支持方面：对于采用委托管理、品牌输出的轻资产养老运营商，可以探索以其管理合同、品牌价值等无形资产进行融资评估的模型，打破传统抵押物限制。

　　同时，银行应打造智慧养老金融生态系统。综合支付结算解决方案方面：为养老机构提供集成的收款系统、账户管理平台，并嵌入养老金代发、工资代发等服务；“金融+科技”赋能方面：银行可以开放API接口，与政府部门的智慧养老平台合作。例如，对接政府部门监管系统，实现G-B-C联动。

　　值得注意的是，银行在开展养老金融服务时，应紧密结合老年客户群体的金融消费场景，深入了解其需求特点，提供个性化、便捷化、安全化的金融服务，提升客户体验和满意度。华夏银行方面表示，具体可以从以下几个方面入手：

　　一是精准对接老年客户需求。老年客户群体的金融需求具有特殊性，应针对其特点设计专属产品和服务。例如：提供低风险、稳健收益的储蓄和投资产品，满足老年人对资金安全性和稳定收益的需求；引入更多与养老相关的保险产品，如健康保险、长期护理保险等，为老年人提供全面的风险保障；优化老年人常用的支付场景，如养老金领取、医疗费用支付等，提供便捷的线上线下的支付服务。

　　二是优化服务渠道与体验。老年人对金融服务的使用习惯和偏好与年轻群体不同，银行应优化服务渠道，提升服务便利性。具体来说，线下服务方面：保留并优化线下网点服务，提供专人咨询、绿色通道等便利措施，满足老年人面对面服务的需求；线上服务方面：开发适老化手机银行和个人网银，简化操作流程，放大字体、增加语音提示等功能，降低老年人使用门槛；智能设备方面：在网点配备智能设备，提供工作人员协助，帮助老年人快速完成业务办理。

　　三是加强金融知识普及与教育。老年人对金融产品和服务的认知相对不足，应加强金融知识普及，提升其金融素养。例如，开展金融讲座：定期举办养老金融知识讲座，普及投资理财、风险防范等知识；制作通俗易懂的宣传材料：通过手册、视频等形式，用简单明了的语言向老年人讲解金融产品和服务；防范金融诈骗：加强对老年人的反诈宣传，帮助其识别金融诈骗，保护财产安全。

　　优化组织架构赋能

　　在推进养老金融业务发展过程中，银行组织体系的调整至关重要。华夏银行方面表示，面对人口老龄化带来的机遇与挑战，银行需要从传统的组织架构进行优化和创新，以更好地满足老年客户的需求，提升市场竞争力。

　　具体来说，银行可采取以下举措：一是设立养老金融部。可以考虑将养老金融业务从传统的公司和零售部门中独立出来，成立专门的养老金融部，专门负责养老金融产品的研发、推广和服务。通过专业化管理，提升业务效率和服务质量。二是建立跨部门协同机制。养老金融业务涉及个人养老金、储蓄、基金、理财、保险、国债、企业融资等多个领域，需要银行内部多个部门协同合作，应建立跨部门协同机制，整合资源，形成合力。三是进行区域化布局。针对不同地区的老龄化程度和客户需求，可以采取区域化布局策略，设立区域性养老金融服务中心，提供更具针对性的金融服务。

　　在构建优化组织架构的同时，银行培养养老金融专业人才队伍、提升养老金融综合服务能力，是应对人口老龄化、抓住养老金融市场机遇的关键。华夏银行方面认为，养老金融业务具有复杂性、专业性和综合性，需要从人才储备、培训体系、激励机制、服务模式等多方面入手，打造一支具备专业素养和综合能力的人才队伍。

　　首先，应建立分层分类的养老金融专业培训体系。一是根据员工岗位和职责的不同，设计分层培训体系。例如，针对中高层管理人员，开展养老金融战略、政策解读和业务规划的进阶培训。针对一线柜员和客户经理，开展养老金融产品和服务的基础知识培训。二是针对不同业务领域，设计分类培训内容。例如，针对产品经理，重点培训养老金融市场的新趋势、新业态和新技术。针对对公客户经理，重点培养对养老地产、医疗健康、社保平台、智能穿戴行业的贷款融资服务技能。针对理财经理，重点培训养老理财产品的设计与销售。针对客户服务人员，重点培训老年人心理需求和沟通技巧。还得实践与理论结合，通过案例分析、情景模拟、真实营销等方式，将理论知识与实际操作相结合，提升员工的实战能力。

　　其次，应加强养老金融专业人才引进与培养。银行可引进专业人才，积极引进具有养老金融、保险、医疗、法律等复合背景的专业人才，充实养老金融业务团队；建立内部培养机制，通过内部选拔和培养，将优秀员工输送到养老金融业务部门，形成“内部培养+外部引进”的双轮驱动机制；支持跨部门轮岗，鼓励员工在养老金融、零售金融、财富管理等部门之间轮岗，提升其综合服务能力。

　　再次，应完善激励机制，激发员工积极性。绩效考核倾斜方面，在对分行的考核中改变单纯以存贷款量为指标的考核方式，增加对“养老客户AUM（资产管理规模）增长”“养老产业生态合作项目落地数”“综合服务方案覆盖率”等指标的权重；专项奖励机制方面，设立养老金融业务专项奖励，对表现突出的员工给予表彰和奖励，增强员工的成就感和归属感；职业发展通道方面：为养老金融人才设计清晰的职业发展路径，例如设立“养老金融专家”“养老金融经理”等专属职位，提升员工的职业认同感。

　　最后，应加强多方合作，创新培养模式。积极探索与行业协会、高等院校、养老机构等的合作机会，共同构建多元化、开放式的养老金融人才培养模式，提升人才培养的质量和效率。

　　目前，养老金融正快速发展，并呈现一定趋势。

　　零售金融方面，根据民政部、全国老龄办发布的《2023年度国家老龄事业发展公报》，截至2023年年末，我国60周岁及以上老年人口达29697万人，占总人口的21.1%，这标志着中国已经正式步入“中度老龄化”社会。预计2035年前后我国将进入重度老龄化阶段，人口老龄化将是我国今后较长时间内的基本国情。

　　华夏银行方面认为，面临紧迫的人口老龄化趋势，我国“十四五”规划明确提出实施积极应对人口老龄化国家战略，鼓励加大养老领域金融支持力度，推动养老服务体系高质量发展。我国的老龄化呈现出规模大、速度快、保障弱、不均衡等特征，老龄化会通过居民收入、储蓄、消费等变化，直接或间接对银行资产、负债和中间业务产生“总量性”和“结构性”的双重影响。同时，我国的养老保障体系也面临着储备不足、公共养老金占比较高、养老金市场化投资运营程度低等特点，严峻的老龄化形势对养老保障体系提出了更多挑战。

　　在此大背景下，银行必须加快推进商业养老金融的发展。华夏银行方面表示，立足人民群众养老需求，推出更多元的养老金融服务与产品，以个人养老金资金账户为核心，以老年客户资产配置服务为手段，强化居民养老保障体系，增强人民群众获得感、幸福感、安全感，提供有温度的养老金融服务。

　　公司金融方面，根据相关调查数据显示，2021年中国养老产业市场规模达8.8万亿元，同比增长22.3%；2022年中国养老产业的市场规模达10.3万亿元，同比增长16.7%；2023年中国养老产业的市场规模达12万亿元。工信部预计2030年我国养老产业市场规模将超20万亿元，银发经济市场前景广阔。

　　在华夏银行方面看来，银行应加强对养老产业的融资支持，通过合理确定贷款期限，运用年审制贷款等产品，支持银发经济经营主体融资需求，积极探索引入政府融资担保机制，支持适老化改造、智慧养老产品研发制造等领域发展，丰富股权和债权投资方式，支持保险机构投资养老机构等，鼓励金融租赁公司开展医养康养设备融资租赁业务。

　　总体来看，银发经济给银行业带来了巨大的市场潜力和机会。银行必须抓住这一机遇，以客户需求为导向，以产品创新为驱动，以跨界合作为支撑，积极布局养老金融市场，向养老产业和老年客户提供更加全面、便捷、高效的金融服务，同时实现自身的业务增长和社会价值的提升。