平安银行2025年第三季度报告呈现出一幅典型的银行业转型图景。前三季度营收1006.68亿元，同比下降9.8%，净利润383.39亿元，同比下降3.5%，这一数据背后折当前银行业面临的共同挑战。

  净息差收窄至1.79%，较去年同期下降14个基点，直接反映了贷款利率下行和业务结构调整的影响。数据显示，发放贷款和垫款平均收益率3.97%，较去年同期下降73个基点，其中个人贷款平均收益率下降85个基点至4.93%。这既体现了LPR下调及存量房贷利率调整的政策效应，也反映了银行在让利实体经济过程中的必然选择。

  不过，在营收承压的同时，平安银行通过数字化转型驱动降本增效取得明显成效。业务及管理费276.49亿元，同比下降9.6%；信用及其他资产减值损失259.89亿元，同比下降18.8%。这种成本管控能力在当前环境下显得尤为重要。

  资产质量方面，不良贷款率1.05%，较上年末微降0.01个百分点，拨备覆盖率229.60%，风险抵补能力保持良好。值得注意的是，个人贷款不良率1.24%，较上年末下降0.15个百分点，显示零售资产质量持续改善。而对公房地产贷款不良率2.20%，较上年末上升0.41个百分点，反映出房地产风险仍在释放过程中。

  业务结构变化值得关注。企业贷款余额较上年末增长5.1%，科技企业、绿色金融等领域贷款实现较好增长；个人贷款余额较上年末下降2.1%，但住房按揭贷款逆势增长8.1%，抵押类贷款占个人贷款比例达63.6%。这种结构调整体现了银行在风险与收益间的再平衡。

  负债成本优化是另一个亮点。计息负债平均付息率1.73%，较去年同期下降47个基点；吸收存款平均付息率1.70%，较去年同期下降43个基点。在存款竞争白热化的背景下，这一成绩来之不易。

  资本充足率全面提升，核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别较上年末上升0.40、0.37、0.37个百分点至9.52%、11.06%、13.48%，显示资本内生能力增强。

  从战略执行看，平安银行在科技金融、绿色金融、普惠金融等领域的布局逐步见效。科技企业客户数增长9.5%，科技贷款余额增长6.6%；绿色贷款余额增长10.0%至2612.80亿元；供应链金融融资发生额同比增长24.8%。这些数据表明，银行在服务实体经济与自身转型间找到了契合点。

  数字化转型成效显著，平安口袋银行APP月活跃用户数4031.18万户，应用上容器云比例超83%，累计落地大模型应用场景超360个。这些数字基础设施的完善为未来业务发展奠定了坚实基础。

  在当前利率环境与宏观经济背景下，平安银行的这份季报展现了一家大型银行在转型过程中的典型特征：传统息差业务承压，但通过结构调整、成本管控与新兴业务拓展，仍保持了相对稳健的经营态势。后续需要关注的是，这种结构调整能否在维持资产质量的同时，为银行打开新的增长空间。

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