#存款利率破1，如何守护钱袋子？#

在存款利率跌破1%的当下，传统储蓄的“保本增值”功能逐渐弱化，如何让闲钱在低风险下实现稳健增值，成为每个家庭的必修课。结合近年理财实践与市场观察，以下从资产配置新思路、工具选择逻辑、风险控制技巧三个维度，分享更贴合普通投资者的“闲钱守护方案”，并结合最新市场动态，谈谈对东财30天滚动持有债券发起式基金的全新视角分析：

一、存款利率破1%后的「三层钱袋子」配置法则

（1）应急钱（30%）：随取随用的「流动性安全垫」

货币基金+银行T+0理财：优选7日年化1.8%左右的产品（如某平台“活期+”），确保3-6个月生活费随时可支取。以10万元为例，年收益约1800元，是活期存款（300元）的6倍。

（2）增值钱（50%）：中短债与稳健理财的「黄金搭档」

纯债基金优选策略：重点关注「30天滚动持有」类产品，如东财30天滚动持有债券发起式（A类024308/C类024309），相比普通开放式债基有两大优势：

强制纪律性：持有满30天才能赎回，避免追涨杀跌（2023年数据显示，滚动持有基民持有时间比开放式基民长3倍）；

费用更划算：C类持有30天免赎回费，10万元持有1年比同类产品省约400元手续费。

（3）闲钱（20%）：低波动「小冒险」增厚收益

- 红利ETF定投：选股息率超5%的指数（如中证红利），每月投1000元，10年复利下年化收益可达8%-10%；

-可转债基金技巧：选溢价率低于20%、规模5-15亿的产品，股市跌时靠债底保本，涨时分享10%-20%的弹性收益。

二、东财30天滚动债基「三问三答」初印象

（1）收益有多稳？对比存款更直观

- 假设投入10万元：

存1年定期（利率1%）：收益1000元；

买该基金（参考同类产品年化3.5%）：收益约3500元，相当于多赚2.5个月工资。

收益来源拆解：70%来自票息（如持有3%利率的国债），30%来自久期管理（利率下行时债券价格上涨）。

（2）赎回灵活吗？30天周期怎么用？

三种操作场景：

急用钱：持有满30天当天15:00前申请赎回，次日到账；

继续赚：不操作自动滚入下一期，适合懒得打理资金的人；

择时赎回：若市场利率从2.5%涨到3%，可赎回转投新债基锁定更高收益。

三、普通人实操：月薪5000也能抄的「理财时刻表」

（1）每月工资到账后

500元存入货币基金（应急）；

1000元$东财30天滚动持有债券发起式C$ （6月9日-20日募集期可单笔投入）；

500元买同业存单指数基金（分散配置）。

（2）年终奖到账时（假设1万元）

5000元在募集期认购新债基（锁定低建仓成本）；

3000元在市场利率上行0.2%时加仓（如国债收益率从1.85%涨到2.05%）；

2000元作为备用金，遇到股市大跌时可补仓红利ETF。

四、总结低利率时代的理财心法

现在的1%存款利率，就像温水煮青蛙——不理财，钱就在通胀（假设3%）中默默缩水。$东财30天滚动持有债券发起式C$ 更像一个「自动存钱罐」：用30天周期帮你管住手，用AAA级债券筑牢安全垫，用专业基金经理的久期策略赚市场波动的钱。

真正的理财不需要天天盯盘，而是像种树一样：选对品种（低波动债基）、浇够水（定期投入）、耐心等（持有周期）。当你把「30天滚动」变成习惯，3年后会发现：比起存款那点利息，让钱规律地「滚起来」，才是对抗低利率的真本事。@东财基金