#存款利率破1，如何守护钱袋子？#$东财30天滚动持有债券发起式A$ 低利率时代，你的闲钱该放哪儿？——存款VS基金组合的终极对决赛

最近去银行存钱的朋友可能都惊掉了下巴——曾经稳稳超过2%的一年期存款利率，如今齐刷刷跌到了1.25%！要知道，这个利率连CPI涨幅都跑不赢，存10万块钱一年利息才1250元，还不如吃顿火锅来得痛快。

面对这样的低利率时代，咱们的闲钱到底该怎么打理？我的经验当然是用货币基金加债券基金组合来取代传统的定期存款！

今天就用大白话和大家唠唠，一年期存款和“货币基金+债券基金”组合，到底谁更能打！

一、银行存款，曾经的香饽饽，如今有点鸡肋

过去，老一辈总说钱存银行最保险，这话在高利率时代确实不假。十年前一年期存款利率能到3% - 4%，存个50万利息就够小家庭一年的买菜钱。但现在1.25%的利率，存100万一年才12500元，甚至跑不赢某些城市房租涨幅。

更扎心的是，存款利息还要被通胀偷偷吃掉。假设通胀率每年2%，1.25%的存款利率意味着你的钱每年都在贬值。打个比方，今年100块能买10斤猪肉，明年可能就只能买9斤了，存银行反而让购买力下降。

而且银行存款还有个硬伤：流动性差。定期存款一旦存进去，提前支取就只能按活期利率算（0.05%左右），等于白给银行打工。就算存个靠档计息产品，收益也远不如从前。

二、货币基金+债券基金组合，灵活又能打的黄金搭档

1. 货币基金：活期存款的升级版

货币基金大家肯定不陌生，余额宝就是典型代表。它最大的优势就是灵活，堪比活期存款——随存随取，T+0到账，甚至能直接用来扫码支付。但收益可比活期存款高多了，现在主流货币基金年化收益率在1.5% - 2%左右，是银行活期利率的7 - 10倍！

货币基金投资的都是国债、央行票据这些超安全资产，基本不会亏损，就像给闲钱找了个安全屋。虽然收益不算高，但胜在稳稳当当，特别适合放应急资金，比如3 - 6个月的生活费。

2. 债券基金：稳健收益的主力军

债券基金分很多种，重点说说我最推荐的短久期债券基金，以即将发行的东财30天滚动持有债券发起式C为例，这类基金主要投资1 - 3年期的短期债券。简单来说，债券就像企业或政府给你打的借条，到期还本付息。短久期债券因为期限短，受利率波动影响小，收益更稳定。

这类基金的收益通常在2.5% - 4%之间，比一年期存款高出一倍多！而且流动性也不错，虽然有30天锁定期，但到期后就能随时赎回。相比长期债券基金，短久期产品在市场波动时更抗跌，特别适合追求稳健收益的朋友。

3. 组合优势：1 + 1 > 2的魔法

把货币基金和债券基金搭配起来，就形成了一个攻守兼备的组合：货币基金负责流动性，债券基金提升收益。

举个例子：

1.短期闲置资金（1 - 3个月）：放在货币基金，随用随取；

2.中期闲置资金（3 - 12个月）：70%配置短久期债券基金，30%放货币基金；

3.突发用钱：货币基金秒到账救急，债券基金到期后也能快速赎回。

这种组合不仅收益远超存款，安全性也有保障。债券基金虽然不保本，但历史数据显示，短久期债券基金连续12个月亏损的概率不到5%，长期持有基本能实现正收益。

三、用数据说话，谁才是闲钱打理王者？

咱们用10万块本金算笔账：

投资方式 年化收益 一年收益 流动性 风险等级

一年期存款，年利率1.25%，一年收益1250元，流动性差，当然风险也极低 。

货币基金，年利率1.8% ，一年收益1800元，流动性极高，风险极低 。

短久期债券基金，年利率 3.5%左右，收益3500元，流动性较高，风险较低 。

货币+债券组合，年化约2.5% ，年收益2500元，流动性高，风险低 。

见图如下

很明显，货币基金+债券基金组合收益是存款的2倍，而且随时能取钱。就算遇到极端情况，货币基金部分也能保证资金安全。

四、普通人该怎么配置？

1. 应急资金（3 - 6个月生活费）：建议全部放在货币基金，比如余额宝、微信零钱通；

2. 半年到一年不用的钱：70%配置短久期债券基金，30%放货币基金；

3. 长期闲置资金：可以适当增加债券基金比例，甚至搭配少量指数基金提升收益。

最后总结：时代变了，理财也要与时俱进

在1.25%低利率的今天，死守银行存款就像穿着雨靴跑步——又沉又慢。货币基金+债券基金组合就像给闲钱装上了加速器，既能保证安全，又能跑赢通胀。当然，任何投资都有风险，建议新手从低比例开始尝试，慢慢找到适合自己的配置方案。毕竟，让钱生钱的终极目标，是为了让生活更从容！等你找到窍门，就可以逐步的加大风险等级相对较高的投资品种，从而实现更高的目标！@东财基金 $东财30天滚动持有债券发起式A$ $东财30天滚动持有债券发起式C$