#债券ETF VS银行理财 闲钱打理谁更香？#

开出租16年，方向盘磨出包浆，钱包里的零钱也跟着时代变了模样。最近总听加油站的老李念叨：“刘哥，你那笔定期到期了没？我刚去银行问，三年期利率又降了，还没跑赢油价涨幅呢！” 这话听得我心里咯噔一下——咱跑车攒下的辛苦钱，总不能眼睁睁看着它“缩水”吧？

今天就掏心窝子跟大伙儿聊聊，低利率时代，我这老司机是咋打理闲钱的。最后会说到为啥5月买了博时中债7-10政金债指数C，哪怕现在亏了0.2%，我还攥得紧紧的～

一、从“存折本”到“基金账户”：老司机的理财进化史

刚开出租那几年，我对“理财”的理解就是银行定期。那本红色存折本，每次去柜台存钱都要排队半小时，柜员大姐盖个章，心里就踏实得很。2010年那会儿，一年期定存利率能有3.5%，跑一个月车攒下的钱存进去，第二年能多出来两箱油钱，够美滋滋的。

但这几年变化太快了。去年夏天拉了个刚毕业的小姑娘，她手机上点几下就买了“理财”，我问她靠谱不，她说：“刘师傅，现在银行利息还没余额宝高呢，钱放着就是吃亏。” 我半信半疑去银行查，发现三年期定存利率居然跌到2.5%，还赶不上我每个月给车买保险的涨幅。

真正让我动心的是去年冬天。有回拉一位在财政局上班的老乘客，他说：“你们开出租的钱，最怕急用钱时取不出来。债券基金就像‘灵活的定期’，平时有收益，急着用钱也能随时赎，比定期强多了。” 他还说，政金债这种，就像“国家给兜底的借条”，稳当。

这话我记在了心里。跑车这些年，见过太多急用钱的难处——有次车坏了要修，定期没到期取出来损失利息；有回老伴儿住院，手里的现金不够，到处借钱的滋味太难受。要是钱既能慢慢涨，又能随用随取，那可太贴心了。

二、为啥盯上“7-10年政金债”？就像选了条“稳当的长途线”

今年春天，我翻遍了手机上的基金APP，像研究跑车路线似的对比各种产品。最后盯上博时中债7-10政金债指数C，不是瞎选的，这里面的门道，我用跑车的理儿给大伙儿掰扯掰扯。

先说说“政金债”。这东西就像拉熟客的活儿——熟客要去机场，提前一天订车，价格说好，到点准走，很少出岔子。政金债是国家开发银行、进出口银行这些机构发的债，相当于“国家背书的借条”，到期肯定还钱，不像有些小企业的债，万一老板跑路就黄了。我老伴儿总说：“咱老百姓的钱，第一要稳，第二才要赚。” 这点上，政金债对胃口。

再说说“7-10年”这个久期。刚开始我也不懂，问了那位财政局的老乘客，他说：“久期就像跑车的续航，7-10年相当于加满油能跑长途，虽然中途可能遇到堵车（利率波动），但跑完全程的总收益，一般比短途（短久期）高。” 我懂了——就像我跑市区短途，一天忙忙碌碌赚的钱，不如跑一趟郊区长途来得多，虽然长途路上可能遇到修路绕路，但只要方向对，总差不了。

还有“指数C”。我对比过A类和C类，C类持有超过30天就免赎回费，对我这种打算长期拿着，但又怕万一急用钱的人来说，太合适了。就像租车公司的“长租优惠”，租得越久，手续费越便宜，多划算。

三、亏了0.2%还攥着？老司机见过“更堵的路”

5月18号那天，我揣着刚结的份子钱，果断买了这只基金。当时想着，就算每个月赚的钱够加两箱油，也比放银行强。没想到买完没多久，收益就跌成了-0.2%。

有回拉活儿，旁边车道的司机大哥听说了，笑我：“老刘，你这钱还不如放我这儿，我给你算3分利！” 我知道他是开玩笑，但心里也犯过嘀咕。直到有天暴雨，堵在三环上，看着计价器跳得慢，我突然想通了——

跑车16年，哪条路没堵过？2019年暴雨，从国贸到亦庄，平时40分钟的路堵了3小时，当时急得想弃车，但最后慢慢挪，不也到地方了？基金这东西，短期跌点就像堵车，只要这条路（产品）选对了，目的地（长期收益）就不会错。

那位财政局的老乘客后来又坐我的车，我跟他说收益跌了，他打开手机给我看：“你看这只基金跟踪的指数，过去5年有3年都是涨的，最长的一次回调也就3个月，后来都涨回来了。就像你们跑车，下雨天堵一阵，天一晴，活儿不就又来了？”

更重要的是，我算过一笔账：这只基金持有的债券，到期都会还本付息，现在的波动只是“账面浮动”，不是真的亏了本金。就像我跑车，某天油钱比收入多，看着亏了，但只要车还在跑，明天拉个长途就补回来了。

四、给同路人的几句掏心窝子话

开出租的都知道，想多赚钱，一不能总换路线（瞎折腾），二不能遇点堵车就掉头（追涨杀跌）。打理闲钱也是一个理儿。

低利率时代，钱放银行就像跑车怠速——看着没动，其实油在慢慢烧（通胀吃掉购买力）。债券基金虽然不像股票基金那样“猛踩油门”，但就像定速巡航，稳稳当当往前走，适合咱这种上有老下有小，输不起的普通人。

我打算拿着这只博时中债7-10政金债指数C，至少拿满两年。就像跑一条熟悉的长途线，知道哪里有红绿灯（利率调整），哪里要减速（市场波动），只要方向盘握稳了，总能到目的地。

最后

说句实在的：咱普通人的钱，不求一夜暴富，只求细水长流。就像我每天跑车，多跑一公里就多赚一块钱，积少成多，日子才能越来越稳。

宝子们要是也有闲钱打理的困惑，不妨试试从“稳”字出发——毕竟，能安安稳稳赚到的钱，才是咱老百姓最踏实的幸福～@博时基金

金融城的精英们总爱谈论阿尔法贝塔，而我的理财哲学诞生在方向盘的温度里：闲钱管理不是飙车抢单，是计算好油耗与里程后，在利率起伏的国道上匀速前行。那些-0.2%的颠簸时刻，终将被长期持有的车轮碾平。

（PS：投资有风险，以上都是我这老司机的个人感悟，大伙儿还是得结合自家情况琢磨哈～）

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