“三年前存100万，利息能买一辆车；现在存三年，利息只够加三年油。”这句感叹来自福建的黄阿姨，也是如今无数储户的真实写照。随着利率持续下行，连“稳稳的幸福”都变得不再那么稳妥了。
5月下旬，六大国有银行齐齐下调存款利率，一年期定期存款首度跌破1%，活期仅剩0.05%。在“利息缩水”的现实面前，年轻人尤其先一步觉醒，靠存钱过日子的时代，可能真的要翻篇了。（第一财经20250525）。
宋老师在刷社交平台时发现，这届年轻人开始把“理财”两个字，放进了生活最核心的位置。原本习惯于“懒理财”的人，也开始主动研究起收益率、持仓、资产配置。一场悄然发生的理财迁徙潮，正迅速蔓延。
而所谓迁徙，方向早已明朗。当“定期存款不再香”，年轻人们纷纷转战“新三金”——货币基金、债券基金、黄金基金。相比传统存款，新三金主打一个“低风险+跑赢通胀”，尤其在当前利率普遍下行的背景下，这样的组合更有吸引力。（中国经济周刊 20250609）
比如货币基金，它的日常波动小、流动性高，几乎是储蓄的“无痛替代”；债券基金则更进一步，接受一定波动后，预期收益率更高；而黄金基金则被视作抵御全球不确定性的压舱石。三者组合，形成了一个灵活、稳健又抗风险的资产框架。
90后的“理财新人类”阿亮，就把自己的钱分成了三部分。他自称是“收蛋人”，每天盯着债基APP里的0.01%收益，像游戏打卡一样积少成多。虽然偶尔“碎蛋”，但2024年他全年年化收益做到了5%，远超银行定存。他说得直白：“与其看着钱躺着缩水，不如学着让钱自己动起来。” （第一财经20250525）
而另一位深圳的李飞，则把目光瞄向了黄金ETF。近年来，他不断在黄金价格波动中加仓、调仓。因为在他看来，黄金波动大，但也有趋势逻辑。尤其在全球央行货币宽松、利率长期低位的背景下，黄金作为长期配置品种，仍具有不可替代的价值。（第一财经20250525）
不过，如果说“新三金”是眼前的战术调配，那么更长线的理财思维，其实早已在这场利率下行中悄悄发生转变，年轻人开始认真考虑“养老”这回事。
我注意到，像华夏基金推出的“养老”产品，最近在年轻人中的讨论度越来越高，原因无它，这些产品从设计上就是为“跑赢定期利率”而生。
比如“稳健养老套餐”中的华夏稳健养老一年Y(017363)，就是一个主打固收底仓+适度股票投资的养老组合，权益仓位在10%-25%之间，历史业绩表现亮眼，截至2025年3月31日，该产品过去一年净值增长率达8.37%，跑赢同期业绩基准1.15%，在银河证券同类排名前7%。在低利率时代，它提供了一种“拿得住”的长期养老解决方案。（数据来源：2025年基金一季报，经托管行复核）
如果你风险偏好稍高，也可以关注“指数养老套餐”这组组合，主打长期增长潜力与策略增强能力。比如华夏中证A500ETF联接Y（022979），定位于新一代成长型宽基指数；华夏沪深300ETF联接Y（022981），作为经典蓝筹宽基，适合做核心底仓；还有华夏上证科创板50ETF联接Y（022945），更偏向科技创新和高弹性配置。这三只产品覆盖不同风格、不同产业周期，可以通过组合构建一个既能稳健打底、又有增长弹性的养老账户，适合年轻投资者从容布局长期财富。
我特别想提醒的是，养老产品不是一时投机，更不是靠短期波动赚快钱的方式，它是一种真正“陪你变老”的投资工具。在这个利率越降越低的时代，理财的本质也悄悄改变，从赚快钱变成保资产、抗通胀、稳稳地进步。
这正是“存款不再躺赚”的时代背景下，普通人最需要的能力。
所以，我想说，如果你的存款也快到期了，不妨抽空看看你手里的钱能干什么。是继续趴在银行账户里沉睡？还是动起来，去追寻更稳健的未来？
你怎么看待“新三金”？有没有尝试过养老类基金？
风险提示：
1.投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区別。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效投资方式。
2.本资料仅为服务信息，观点仅供参考，不构成对于投资人的实质性建议或承诺，也不作为法律文件。
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