财富传承绝非简单遗嘱，需多工具协同构建法律防火墙。遗嘱是基础但不足：需公证并明确列明所有资产（含账号密码），每3-5年或遇重大事件（再婚、生子）更新，避免遗漏或失效。保险金信托是核心工具：架构为“投保人（父母）→ 保险合同 → 信托公司为受益人 → 子女等为信托受益人”。优势在于保单理赔金直接进入信托隔离于继承人债务，可按父母意愿分期、有条件给付（如子女年满30岁或完成学业），防止挥霍。家族信托适用于高净值家庭（门槛通常千万级）：将股权、房产等装入信托，由专业机构管理，实现资产隔离、税务筹划（部分避遗产税）、企业永续经营。慈善基金会用于回馈社会并塑造家族精神，可享受税收优惠。关键动作：提前设立意定监护人（防失能失智）；资产清单加密备份并告知可信之人；聘请专业律师和税务师，确保方案合法合规。传承规划的核心是在生者意志清晰时，用法律工具锁定未来安排，避免子孙争产、财富消散。