体面养老需要超越模糊估算，进行精密财务测算。步骤一：量化未来支出。基于当前生活水准，预估退休后年度开支（考虑通胀），区分基础生活（衣食住行医）、品质生活（旅游、娱乐）和应急储备。步骤二：评估收入缺口。合计社保养老金（各地社保局可测算）、企业年金、可能的房租收入，与总支出对比得出需自行填补的缺口。步骤三：选择积累工具：

个人养老金账户：年缴1.2万抵税，投资收益免税，退休领取按3%计税。优选其中费率低的指数基金或养老目标基金。

商业养老年金保险：年轻时（35-45岁最佳）趸交或分期缴费，锁定终身领取现金流，转移长寿风险。需精算IRR（内部回报率），优选>3.5%产品。

增额终身寿险：兼顾身故保障和现金价值增长（年复利约3%），可通过减保灵活补充养老，但长期收益通常低于纯养老年金。

权益投资储备池：退休前10-15年，用部分资金定投宽基指数基金，争取更高增值，退休后逐步转为收息资产。步骤四：动态调整。每5年重新评估收支缺口、投资表现，调整缴费或配置。早规划、善用工具，方能避免老年财务窘境。