家庭资产配置非一劳永逸，需随生命周期、收支状况和市场环境动态调整。其核心框架包含四个相互制衡的“账户”：安全账户（20-30%），由紧急备用金（3-6个月开支的现金类）、保险保障（足额健康险、寿险）和稳健固收（国债、高等级信用债）构成，使命是抵御风险、提供流动性。增值账户（40-60%），是财富增长引擎，投资于股票基金、指数ETF、优质个股及有现金流的房产，需承担波动以换取长期较高回报，其占比随年龄递减。机会账户（5-10%），用于捕捉高赔率但高风险机会，如行业主题基金、VC/PE、加密货币、另类投资（如艺术品份额），需严格限制比例，亏损不影响全局。传承账户（逐步增加），通过终身寿险、家族信托、保险金信托等工具，实现税务优化和财富定向转移。关键操作在于年度检视与再平衡：检视各账户是否偏离目标比例（市场波动所致）、评估风险承受力变化（如收入提升或子女出生）、调整配置（如50岁时逐步将增值账户部分转向安全账户）。动态平衡方能兼顾安全、增长与传承。