日前，又有金融机构因违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定受到行政处罚，与以往不同，此次涉事主体为汽车金融公司。

　　7月上旬，中国人民银行重庆市分行行政处罚决定信息公示表（渝银罚决字〔2025〕12号）显示，长安汽车金融有限公司（以下简称“长安汽车金融”）因违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定，被处以53万元罚款，公示期限为3年。

　　长安汽车金融拥有西部地区首家由原银保监会批准的汽车金融牌照。《中国经营报》记者注意到，这已经是今年第二家因为违反信用信息相关管理规定被处罚的汽车金融公司。

　　北京信用学会副会长刘新海接受记者采访时表示，当前整体监管已从“事后补洞”转向“前置审计”，处罚呈现“双罚制”特征，行业正逐步建立事前准入、过程可视、持续审计的闭环管理体系。

　　监管“加码”信用信息管理

　　征信管理趋于严格的态势正逐步延伸至汽车金融行业。

　　此次与长安汽车金融同步被处罚的还有三名责任人，分别是时任长安汽车金融运营服务部总经理罗某、时任长安汽车金融运营服务部征信管理岗工作人员李某达与时任长安汽车金融运营服务部征信管理岗工作人员王某娇，分别被处以罚款4.2万元、4.1万元、4.1万元。

　　根据企业预警通数据，2025年第二季度银行业因内控制度不健全违规收到罚单数量为202张，在所有被处罚事由中排名第三，其中涉及违反征信业务管理规定、违反审慎经营规则等。

　　记者通过梳理2022年至2024年的汽车金融公司罚单发现，在此期间，汽车金融公司被处罚的违规情况包括汽车贷款落实放款条件不审慎、对合作经销商管理严重不足等问题、侵害金融消费者的自主选择权、违规将自身风控成本转嫁给客户、二手车业务风险管控不到位等，但未出现涉及信用信息相关罚单。

　　但2025年上半年这一情况出现变化：先是宝马汽车金融（中国）有限公司因存在未经同意查询个人或企业信贷信息的行为，被中国人民银行北京市分行罚款90.1万元；7月，长安汽车金融又因信用信息相关违规事项被罚。

　　对于被处罚的具体事由，记者向长安汽车金融方面致电并发去采访函，截至记者发稿，尚未收到回应。

　　车咖院创始人兼CEO黄成伟告诉记者，此次处罚体现了监管部门对汽车金融领域风控与合规管理的重视，传递出“合规经营是行业发展基本前提”的导向。同时，这也与近年来监管层推动金融机构设立首席合规官、强化内部合规体系建设的要求相呼应，旨在引导行业向合规合法的方向发展。

　　征信合规有待进一步完善

　　业内共识在于，合规能力已成为行业竞争的核心要素之一。对于行业机构而言，如何在严守合规底线的前提下实现业务创新与可持续发展，将是未来一段时间的重要课题。

　　对于汽车金融公司如何完善合规管理体系，黄成伟建议，可从健全合规管理架构入手，例如按要求设立首席合规官、完善合规管理部门及相关制度，夯实内部合规基础。从长远来看，企业若能通过经营转型减少同质化竞争压力，或可从根本上降低合规风险。

　　在平衡业务发展与合规要求方面，黄成伟认为关键在于坚持“合规先行”原则。他指出，未来汽车金融行业的竞争力可能更多体现在资产运营与资金服务能力的协同发展上，若能在这两方面形成优势，或有助于企业跳出同质化竞争，实现合规与发展的良性循环。

　　值得一提的是，《个人信息保护合规审计管理办法》自2025年5月生效，处理1000万人以上个人信息的机构必须每两年至少一次外部合规审计。

　　“目前行业在征信管理中仍存在一些待完善的地方，例如征信报送多采用‘填表式’方式，主要依靠人工复核保障数据质量，缺乏系统化、自动化的核验手段，导致报送差错风险较高；部分机构仅关注‘报得上’，而忽视了报送过程中对客户的异议处理与授权留痕管理，可能造成用户体验与合规风险的双重隐患。”刘新海举例说明，近年监管已通过要求在合同中明确数据权属与使用边界、对关键外包机构实施现场稽核或第三方合规审计等方式，强化全链条监督。

　　刘新海表示，金融机构近年普遍导入了数据分级分类、脱敏处理及密级访问控制体系，监管抽查时也已将日志留痕与权限管理作为重点核验内容，推动行业信息安全能力持续提升。

　　在刘新海看来，在构建征信合规内部审查机制时，企业需覆盖以下关键环节与控制要点：首先，在采集前环节，需制定全面的数据清单，落实最小化采集原则，并确保通过线上弹窗或线下书面形式取得用户的单独同意。此环节的必要支撑文件包括《数据目录》和《征信授权指引》。

　　“其次，在采集与校验环节，应建立自动质检规则，覆盖格式、逻辑、合理性三方面的校验标准，依托ETL校验报表与异常告警系统，实现实时数据质量监控。此外，报送环节需要通过T+N批量报送结合实时纠错，确保数据准确及时，并保留完整的版本回溯能力，形成可供稽核的报送流水和校验日志等措施。”他表示。