走进重庆江津区先锋镇，空气中弥漫着淡淡的“麻味”清香，这一丛丛、一串串的花椒将江津托举为“中国花椒之乡”；深入山东邹平西董街道孙峪村，浓浓的豆香扑面而来，经过选豆、浸泡、磨浆等12道工序，非遗技艺酸浆豆腐在这里传承百年；而在山东青州王坟镇，一颗颗“红果果”串起了一条完整的山楂产业链，打造出“中国山楂制品第一镇”……

　　这些乡镇企业、非遗作坊，不仅丰富着老百姓的味蕾，更为周边村民提供了生计来源。如果说小微企业融资是金融服务的“最后一公里”，那么这些扎根乡村的农业小微企业便是这“最后一公里”的最末梢。然而，因为规模小、缺报表，它们往往很难进入银行信贷投放的视野，融资难度可想而知。

　　支持小微企业融资协调工作机制（下称“协调机制”）破解了这一困境。上海证券报记者近期调研发现，农业小微企业对银行信贷产品普遍不了解、不会用、不敢用，协调机制除了帮助它们增信赋能、修复资质外，还通过宣介一揽子财政、科技、金融政策，让它们对普惠金融有了更深的认识，助力它们未来更好地运用普惠金融赋能自身发展，从而提升农业产业链最末梢的韧性。

　　周期性、多元化

　　农业小微企业融资困境突出

　　“前段时间就是花椒采摘季，我们要在短时间大量收购花椒。”江津丰源花椒董事长杨华忠说，批量采购、加工、仓储，让公司面临十分紧迫的资金需求。

　　周期性、分散性、时效性强，是许多农作物种植、加工、销售产业链上小微企业资金需求的共性特征。重庆勐马初心公司创始人黄道宽对此深有感触：“因为冬季蔬菜种植周期长，我们要提前向合作农户支付种子、肥料预付款。禽蛋肉类产品则需现款提货，没有账期。加上今年订单大增，导致公司长期面临分散性、季节性资金需求。”

　　虽有资金需求，但因为不了解、不熟悉，一些农业小微企业对银行望而却步。“传统贷款看重抵押物和利润，我们的农产品配送结算账期长、应收账款多、利润薄，一开始很担心够不上银行的贷款门槛。”黄道宽坦言。杨华忠也表示，由于对最新、最优惠的金融政策和产品不了解，公司并没有想到找银行贷款来解决资金问题。而一些接触金融较早的农业小微企业虽主动找银行解决融资问题，却因资质等问题屡屡受挫。

　　农产品的科研之路也面临资金难题。在青州国丰食品的山楂制品工厂，一颗颗山楂经历清洗、打浆、烘干、包装等全流程后，悄然融入当地山楂产业链。然而，当青州国丰食品想进行新产品研发时，却因缺少足额抵押物而难以贷到款。

　　资金需求集中在特定时段、期限需求多元、缺乏传统抵押物、单笔金额不大但要求速度快……记者在调研中观察到，这些细分、多元的融资需求，贯穿于农业生产全流程、全产业链。

　　线上推荐、线下会诊

　　针对性扶持各地特色农业产业

　　如何满足好扎根乡村的农业小微企业的真实金融需求，是普惠金融润泽我国经济最末梢的必修课，也是我国实现乡村全面振兴的必经之路。协调机制的介入，正在改善众多农业小微企业的融资困境。

　　江津丰源花椒最近从重庆农商行获得了400万元授信。“协调机制为我们获贷带来了极大的帮助。”杨华忠说，江津金融监管分局牵头银行机构开展网格化走访时了解到公司的资金需求，向公司介绍了最优惠的金融政策，并匹配额度大、利率低、弱担保的信贷产品，帮助企业低成本获贷。

　　山东淄博博信农业也在山东“联合会诊”机制的帮助下顺利获贷500万元。淄博市桓台县协调机制工作专班人员介绍，该企业首次融资申请未成功匹配到银行，工作专班了解情况后启动“联合会诊”深入调研，通过“二次推荐”，指导齐商银行桓台支行再走访。最终，结合公司发展前景和行业优势，银行为其提供了纯信用贷款支持。

　　通过深挖数据，一些地方专门针对协调机制走访摸排的企业创新金融产品，并结合线上画像精准匹配农业小微企业融资需求。比如，依托重庆金融监管局所勾勒的“现代产业资金链图谱”，农业银行重庆市分行针对食品及农产品加工企业创新推出一款纯信用、免抵押的线上信贷产品。重庆勐马初心公司正是凭借其真实经营成果和稳定结算记录进入到了重庆金融监管局建立的企业推荐名单，被推荐给农业银行重庆市分行。两者精准匹配，该公司顺利获贷200万元。

　　一笔笔信贷投放的背后，是协调机制针对性扶持各地特色农业产业的缩影。江津金融监管分局工作人员介绍，花椒产业是当地特色农业产业，协调机制引导当地金融机构围绕花椒全产业链优化一揽子金融服务。目前，银行机构匹配研发10余款花椒信贷产品，累计发放贷款2.98亿元；保险机构完善“政策+商业”4大类保险，提供2.97亿元风险保障，累计赔付2701.05万元。

　　以融资为切入口

　　全面提升农业小微企业经营韧性

　　农业小微企业普遍利润较薄，导致对贷款利率的敏感性也较高。如何用好国家各项惠农支农政策，成为农业小微企业降低融资成本的关键。

　　青州金融监管支局工作人员介绍，借助“山东省科技云平台”名录库资源，市科技局联动统计等部门搭建数据库资源，针对区域内高新技术企业、科技型中小企业等开发科融信贷产品。“在各项政策支持下，公司新增的500万元信用贷款，利率优惠130个基点；工作专班还协调市国控融资担保公司为我们提供保证授信，担保费率也优惠0.5个百分点，节约综合融资成本30余万元。”青州国丰食品总经理王义泽说。

　　资金直达、利率适宜，也是协调机制的建设初衷。多家农业小微企业负责人均对记者表示，以前接触银行贷款少，其中一个重要原因便是贷款利率高，给公司带来较大成本压力。协调机制整合各政府部门，将各项惠农支农政策打通，有效降低了企业融资成本，尝到甜头后，以后再不为流动资金、采购资金发愁了，将用好银行贷款助推企业稳健发展。

　　专家表示，融资困境只是农业小微企业面临的诸多难题之一，协调机制以其为切入口，全面摸排农业小微企业的实际经营情况和发展困难，在为其提供融资解决方案的同时，也通过综合金融服务改善其经营环境、提升其经营韧性，有助于全面提升我国千万农业小微企业的经营质效。