新华财经北京8月19日电 “以前只算贷款利息产生的成本，很少考虑担保费、评估费、公证费等‘隐藏’费用。现在填写‘一张纸’，就能一目了然知晓所有成本，让融资成为一笔明白账。”一家企业负责人说。
企业口中的这张“纸”，是银行会同企业填写的“贷款明白纸”（《企业贷款综合融资成本清单》），源于中国人民银行在去年9月启动的明示企业贷款综合融资成本试点工作，通过逐项填写获贷所需的利息和非利息成本，清晰、真实、全面的展示企业贷款综合融资成本。
据了解，在山西、江西、山东等五个省份推行近一年来，试点工作已取得积极成效，有效降低了政策与企业体感“温差”，目前试点范围逐渐扩大，已经涵盖全国绝大多数省份，有效促进了中小企业综合融资成本下行。
——明示利息与非息成本消弭企业体感“温差”
据有关专家介绍，企业贷款综合融资成本可分为利息和非利息两类。其中，利息成本方面借款人普遍较为了解。
近年来贷款利率也在明显下行，今年上半年新发放的企业贷款加权平均利率约3.3%，较2018年下半年本轮降息周期以来的高点下降约2.3个百分点，处于历史低位。
非利息成本则主要指融资费用，包括抵押费、担保费、中介服务费等，涉及多个收费主体，收费名目多、不透明，层层叠加，导致部分企业“体感”的融资成本仍然较高。
“特别是对许多中小企业、民营企业来说，融资费用往往是综合融资成本的重要组成部分，明示包括各类融资费用在内的企业综合融资成本，成为促进企业综合融资成本下降的关键一环。”上述专家说。
据了解，试点工作启动以来，中国人民银行精心组织推动，与各方形成工作合力，并指导利率自律机制开发计算小程序，便利银行和企业操作。总体来看，明示企业贷款综合融资成本试点工作取得了积极成效，促进中小企业综合融资成本下降。
——提高融资“透明度” 保障企业知情权
“来银行办理贷款，比中介忽悠我掏的钱整整省了2万多元，‘贷款明白纸’让我明白除了利息外实际还要掏哪些钱，一目了然。”晋江市某小型企业负责人填写完后激动地说。
据了解，该企业急需50万元资金用于扩大生产经营，建设银行晋江分行在为其填写“贷款明白纸”后发现，企业贷款利率较高且还需支付1.5万元“介绍费”。随后建行晋江分行为其办理了以住宅抵押的经营贷款，且住宅评估费用、房屋抵押登记费用、房屋保险费用均由银行承担，综合核算融资成本年化利率仅2.95%。
据了解，“贷款明白纸”详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息支出，并列示了收费主体、支付方式、支付周期等，减少信息不对称，使企业对各项融资费用心中有数。
企业也普遍反映，填写“贷款明白纸”帮助其全面了解银行贷款产品和融资费用来源，知悉了银行让利情况，充分保障企业知情权和金融消费者合法权益。
——提高融资“适配度” 推动融资成本下行
作为萍乡市重点培育的省级“专精特新”企业，江西某精密制造有限公司在邮储银行萍乡市分行的1000万元贷款即将到期。正值生产设备升级的关键期，企业流动资金周转紧张，原计划通过中介机构筹措月息2%的过桥资金，预计支付融资成本逾15万元。
转机出现在“贷款明白纸”的填写过程中。邮储银行萍乡市分行客户经理发现，企业完全符合无还本续贷业务条件，随后主动为企业量身定制了续贷方案，即运用“小微易贷”产品实现贷款到期自动续期，同时下调贷款利率。
此举不仅帮企业节约年化利息成本6.9万元，更避免支付高额过桥费用，两项合计节约融资成本21.9万元。
“没想到续贷也能‘无缝衔接’，省下的过桥费足够支付员工一个月工资！‘贷款明白纸’就像政策‘导航仪’，帮我们找到了最合适的融资方案。”企业负责人说。
受访专家提到，通过填写“贷款明白纸”，企业能更加全面、清晰了解是否充分享受了优惠政策，还有哪些减免空间，能够在“明底数”的情况下争取政策优惠，或通过议价合理降低融资成本。
——提高银企“信任度” 提升金融服务经济质效
从事家庭农场个体经营的李先生，因公司生产规模扩大，需要银行融资，原计划签署一份年利率为4.3%的49万元贷款合同，但在填写“贷款明白纸”表格时，农业银行安庆分行工作人员敏锐发现其贷款条件可以享受更低利率。
经过沟通，该行主动将李先生的贷款产品更换为“经营贷”，利率从4.3%直降至3%，仅此一项就为其节省了6370元。“填写一张纸，就省下这么多钱，这项措施真不错！”李先生惊喜的说。
同样在牧业行业，平凉市泾川县腾盛牧业有限责任公司也在购买玉米饲料时遇到了流动资金缺乏困境，了解情况后，甘肃银行平凉分行仅用三天便为其办理了年化利率为4.76%的70万元流动资金贷款，并与企业一起填写了“贷款明白纸”。
“这张‘贷款明白纸’填的真的很有必要，要不是填了这个，都不知道银行替我减免了4000块的评估费，垫付了80块的抵押登记费啊。”公司负责人说。
总的来看，“贷款明白纸”将散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，既便于银行为企业量身定制服务，也有利于增强银企双方互信，深化合作共赢。
