近日，最高人民法院发布《关于贯彻落实〈中华人民共和国民营经济促进法〉的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》从五部分提出司法保障民营经济发展壮大的具体举措，旨在破解民营经济发展中面临的难题，为民营经济健康发展提供更加有力的法治保障。

　　业内人士普遍认为，作为普惠金融供给的主力军，银行业应将司法保障的制度优势转化为优化金融服务、降低民企融资门槛的实践效能，为民营经济高质量发展保驾护航。

　　提升普惠金融服务质效

　　民营经济的枝繁叶茂离不开金融活水的精准滴灌和持续滋养。

　　《指导意见》明确，加强与金融监管部门沟通，推动金融机构持续优化普惠金融供给和服务。目前，银行业已从产品创新、服务模式革新、重点领域深耕等维度全面发力，不断提升普惠金融的供给质量与服务效能，为民营经济发展培厚“成长土壤”，播洒“阳光雨露”。

　　在产品创新方面，银行业着力构建多层次、广覆盖的普惠金融服务体系。例如，广发银行加速推进标准化产品的创设与迭代升级，打造出“惠民兴村贷”“惠易贷”等多元化普惠金融产品矩阵，精准对接不同类型小微企业的差异化需求；同时，鼓励各分行立足区域经济特色，量身定制专属金融解决方案，如为浙江义乌小商品城的商户创新推出“商城E贷”，有效破解了商户的融资难题。

　　优化信贷服务模式是银行业提升普惠金融服务质效的关键抓手。银行业积极打造“信贷+”综合服务模式，全面增强综合金融服务的可得性；结合民营企业经营发展的全生命周期，提供便捷结算、专业财务咨询等多元化金融服务；通过整合优势产品资源，拓展普惠金融服务外延，为民营企业在初创、成长、壮大的各个阶段提供全链条金融支持。

　　此外，银行业持续加大对重点领域的金融支持力度。在乡村振兴领域，山东莘县农商银行聚焦当地特色农业产业，构建起“信贷产品创新+服务流程优化+定制方案赋能”的三维支持体系，精准破解产业发展中的资金瓶颈，为乡村振兴注入强劲金融动力。针对大蒜产业“季节性强、资金需求集中”的特点，该行创新推出专项信贷产品，给予客户最高500万元的循环授信额度，并实施优惠利率政策。

　　“这笔贷款真是‘及时雨’，让我在新蒜上市季顺利抢收120吨优质蒜头。”莘县古城镇收购商王广朝说。

　　据悉，莘县农商银行创新采用“整村授信+白名单”服务模式，组织专业服务队深入田间地头，精准对接农户需求。在该行支持下，众多收购大户实现规模扩张，带动周边200余户蒜农增收，莘县大蒜市场已形成“产得出、收得快、销得远”的良性循环。

　　对于银行业如何持续优化普惠金融供给和服务，中央财经大学教授兰日旭在接受《农村金融时报》记者采访时表示，一是强化数字赋能，主动拥抱大数据、人工智能等技术，弥补服务短板；二是增强精准滴灌能力，围绕实体经济，紧扣社会经济发展趋势，打造覆盖企业成长全周期的资金供给和服务体系；三是优化制度建设，全面提升资金供给和服务能力。

　　多管齐下破解融资困局

　　长期以来，融资成本高是制约民营经济发展的突出问题，备受社会各界关注。在此背景下，银行业积极作为，多维度发力，全力破解民营企业融资难、融资贵困局。

　　为改善民营企业融资环境，银行业不断优化内部机制，加大对民营企业的信贷支持力度。针对民营企业轻资产、抵押物不足的特点，不少银行推出基于大数据和人工智能的信用贷款产品。例如，网商银行的“大雁系统”借助智能风控技术，分析企业纳税记录等多维度经营信息，为小微企业生成精准信用画像，提供纯信用贷款支持。

　　同时，银行业通过构建多层次金融服务体系，满足民营企业在不同发展阶段的融资需求。对于民营龙头企业，采取“一户一策”，在授信审批、贷款产品组合等方面提升精细化服务水平；针对中型民营企业，健全服务机制，鼓励分支行因地制宜创新信贷举措；对于小微企业和个体工商户，围绕专精特新、乡村振兴等重点领域，构建现代化普惠金融服务体系，延伸金融服务半径。此外，部分地区建立“政府+银行+保险”的风险共担模式，既保持了银行服务民营经济的积极性，又有效控制了信贷风险。

　　然而，银行在支持民营经济过程中仍面临一些挑战，如部分创新产品的覆盖面与适应性有待拓展，风险评估与定价模型需要进一步完善等。

　　对此，兰日旭认为，银行应依托信息技术赋能，有效打破“二八定律”的约束，增强长尾效应，真正实现普惠金融的“普”与“惠”；同时持续为民营企业降费增效。另外，相关部门应不断优化营商环境，为银行破解民营企业融资难题创造有利条件。

　　未来，银行业应以《指导意见》为行动指南，持续优化普惠金融供给和服务，助力民营经济高质量发展。