近日，国家金融监督管理总局发布了支持小微企业融资协调工作机制（以下简称“工作机制”）的实施成效。数据显示，截至2025年6月末，各地依托工作机制累计走访了超过9000万户小微经营主体，银行对“推荐清单”内经营主体新增授信23.6万亿元，新发放贷款17.8万亿元，其中信用贷款占比32.8%。

　　小微企业联系着千家万户，是稳定经济、扩大就业以及改善民生的重要力量，但长期面临融资难、融资贵的困境。为引导银行信贷资金快速直达小微企业，去年10月份，国家金融监督管理总局、国家发展改革委联合相关部门，建立了工作机制。

　　工作机制建立以来，各地金融机构根据自身实际，通过建立工作专班、创新产品等差异化举措，协同推进工作机制落地，着力实现银行信贷资金“直达基层、快速便捷、利率适宜”。

　　出实招

　　推动工作机制落地见效

　　工作机制的核心是在区县层面建立工作专班，通过银企精准对接，解决小微企业融资难和银行放贷难问题。金融机构作为关键执行者，主动融入工作专班，做好配套政策支持，积极调动行内资源，及时对接小微企业的融资需求。

　　云南临沧临翔农商银行相关负责人告诉《农村金融时报》记者，该行建立了定期联络机制，指定专人按日配合发改局专班进行推荐清单的录入及核对，及时获取纳税主体等各类企业名单，并及时进行走访对接。同时，该行从银行层面成立工作机制专班，实行一把手负责制，总行行长及行长助理进入区一级协调工作机制专班担任成员，积极参与到“千企万户大走访”中。

　　“在开展融资对接方面，我行班子成员主动认领清单内企业，带领机关员工和网点人员充分利用工作日和周末进园区、进社区、进村组、进企业，全力摸排小微企业、个体工商户、农户等经营主体融资需求，做到及时走访、精准对接、能贷尽贷。”上述负责人补充说。

　　浙江平湖农商银行党委副书记、行长张达维介绍，一方面，该行持续与监管部门等加强沟通对接，主动获取企业名单，把对接的两批“白名单”按区域分发各支行，对“白名单”内企业做到应贷尽贷；另一方面，开展“千企万户大走访”活动，深入园区、社区、乡村，了解小微企业经营情况和实际困难，全面摸排融资需求，当好金融联络员、民情收集员，政银企联动，形成政策合力。

　　除制定配套政策外，金融机构还针对工作专班推送的不同行业、不同规模的小微企业，结合行业特点，推出了差异化的金融产品及服务。

　　“在产品方面，我行推出了‘普惠小微快贷’产品，为符合条件的小微企业提供优惠利率，贷款利率执行3.3%，切实做到减费让利。在机制方面，制定下发普惠信贷尽职免责管理办法，建立敢贷、愿贷、会贷机制。在服务方面，运用好省联社普惠小微贷款调查报告、审查报告表格式等，优化、简化普惠小微企业贷款业务内部审批流程及审查审批资料收集，提高审批效率。”云南临沧临翔农商银行相关负责人介绍，截至今年7月31日，该行普惠小微企业贷款余额较2024年10月末增加24865万元，增速达10.39%，小微企业贷款加权平均利率较机制实施以前降低40个BP，切实做到减费让利。

　　张达维介绍，浙江平湖农商银行针对小微科创企业，研发推出“孵化贷”专项产品，主要面向入驻各级孵化园区，拥有自主核心技术以及创新团队背景的科技型企业，同时与平湖市市场监管局签署数据知识产权战略合作协议，为小微企业的数据“知产”转化为数据“资产”提供有力支持；针对小微外贸企业，则打造“丰收E汇通”，提升小微外贸企业服务的广度和深度。

　　“我们针对农、林、牧、渔业小微企业，推出‘种植贷’‘养殖贷’产品，并配套‘龙头企业+信用村’模式；针对机电设备、绿色科技企业，创新‘管道装备贷’等专属产品，助力技术转化。”盐山县农村信用联社相关负责人介绍，工作机制实施以来，该联社服务小微企业的信贷供给显著提升、融资成本有效降低、服务质效全面优化。截至7月末，该联社累计走访小微企业等市场主体超6900户，投放各类信贷资金64.62亿元；小额贷款实现3日内放款，客户服务覆盖率达100%。

　　破难题

　　探索小微融资服务新生态

　　工作机制能否有效运行，关键在于政府、银行、企业等各方是否能明确目标任务，密切协同联动，形成工作合力。未来，如何持续推进工作机制，确保政策效果最大化，是尤为值得关注的问题。

　　对此，上述盐山县农村信用联社相关负责人建议，一是强化数据共享，从国家层面推动跨部门数据整合（如税务、工商），建立统一小微企业信息平台；二是完善信用体系，推广“背靠背”评议模式，纳入更多乡风民俗维度，提升评估公信力；三是加大财政贴息或风险补偿等政策支持，降低银行普惠业务成本。

　　“一是加强政策解读。组织线上政策解读会、研讨会等活动，特别针对银行参与方，深入解读政策精神、统计口径，进一步明确政策要求；二是完善政策配套与支持。政府部门应给予配套的政策支持，如财政补贴、税收优惠等，以降低银行自身风控成本，提高服务小微企业的积极性；三是确保专班各条线步调一致。工作机制旨在从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难的问题。只有各条线步调一致才能确保信贷资金直达小微企业，打通惠企利民的‘最后一公里’。”张达维说。

　　下一步，金融机构如何通过系统化规划，更好地落实工作机制，助力小微企业信贷业务实现“扩面、增量、提质、降本”的多维目标？

　　上述盐山县农村信用联社相关负责人表示，该联社将持续深化“一池两新万企”行动，并深入开展企业走访对接，创新信贷产品与服务模式，扩大信用体系建设覆盖面，全力满足县域小微经营主体融资需求。

　　“一是提升竞争优势。充分发挥农商银行管理层级少、决策链条短、经营机制灵活、信贷审批效率高、市场响应速度快的优势，进一步优化业务流程，提高小微服务质量和效率，同时加大对优质小微企业的营销力度，通过提供定制化服务、增值服务等，增强客户黏性；二是深化产品创新。推广‘小微成长贷’，持续开展减费让利政策，有效降低小微企业融资成本；三是强化信息共享。充分利用金融科技手段，搭建银企信息交互平台，多举办政银企交流会、座谈会等，为企业提供便捷的政策咨询、产品推介等服务，同时及时收集企业反馈，实现信息双向流动，提高金融服务的精准性和有效性。”张达维表示。