近日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，从优化普惠金融服务体系等方面提出具体举措，以满足各类经营主体多样化、普惠性的金融需求。

　　普惠金融是当前做好金融“五篇大文章”的重要课题，也是精准滴灌长尾客群，弥补金融服务短板的有效途径。经过近些年政策引导和大力推动，我国普惠信贷供给规模不断扩围提质，金融服务的普惠性显著提升。今年一季度，我国普惠小微贷款余额、农户经营性贷款余额、助学贷款余额增长平稳，这也是落实中央金融工作会议要求，发挥普惠信贷“雪中送炭、服务民生”作用的有力彰显。

　　普惠信贷的初衷是通过成本可负担、商业可持续的长效机制，全面且高效地服务小微企业、农民、城镇低收入人群等，变“融资难”为“活水来”。不过，银行作为普惠信贷供给的重要主体，在面对上述客群时往往有所顾虑，不愿贷、不敢贷，这是因为这些群体的收入易受外部环境变化的影响，加之缺乏有效抵质押物，信用风险评估较难，个别银行出于风险防控和成本因素的考量，产生畏难情绪。

　　此次《实施方案》通过构建多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融机构体系，引导不同性质的银行机构，结合自身职能定位，聚焦普惠金融的服务边界和重点领域，着力化解普惠信贷面临的一些疑难杂症。

　　强化金融产品创新，拓宽抵质押物范围。近年来，金融机构加大了对乡村振兴领域的资金投放力度，创造了诸多新的利润增长点。但现阶段由于普惠金融客户大多缺乏抵押物，不少地区的普惠金融服务并未得到充分满足。《实施方案》要求银行机构探索扩大农村产权抵质押物范围，加大农户和新型农业经营主体信用贷款投放力度。换言之，拓宽土地经营权、生物活体、养殖设施等资源，加快把农村的沉睡资源变成融资的筹码，此举不但加快疏通融资堵点，还能有效降低农户融资成本。

　　强化金融科技运用，降低信息不对称风险。普惠小微贷款是普惠金融的重要领域，虽然当前银行信贷供给有一定增量，首贷、续贷等服务的覆盖面在扩大，但是由于小微企业普遍缺乏信用记录和规范的财务报表，导致银行难以精准评估其经营和还款情况，加剧了融资难度。《实施方案》强调要鼓励加强小微企业信息数据应用，提升审批效率。为打破银企信息不对称，银行应强化应用金融科技手段，从经营流水、供应链等不同方面拓宽企业数据来源，从而提升放贷意愿，降低信贷投放风险。

　　此外，加大脱贫地区信贷接续帮扶，也是发展普惠金融的应有之义。普惠金融为脱贫地区持续注入发展动能。银行应优化金融产品和服务模式，加大对脱贫地区和脱贫人口信贷帮扶，推动金融活水流向特色产业，实现由“输血”向“造血”的根本性转变。