■本报记者李美丽
普惠金融发展迎来新政策。
日前，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》）。《实施方案》明确，未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系，并提出16条具体措施。
值得一提的是，《实施方案》对于农村普惠金融发展作出诸多制度安排，如完善县乡村金融服务、加强“三农”领域信贷供给、加大脱贫地区信贷帮扶力度、推动农业保险持续“扩面、增品、提标”等。
完善县乡村金融服务
农村普惠金融是我国金融体系的重要组成部分，其发展直接关系到农村经济的稳定和可持续发展。受访业内人士普遍认为，《实施方案》通过系统性部署，引导金融机构加大对农村地区的资源倾斜，确保资金、服务更精准覆盖“三农”领域，为农村普惠金融发展提供了新机遇。
哈尔滨银行普惠金融部总经理宋述新认为，《实施方案》引导广大金融机构创新普惠型金融产品，提高金融服务效率，优化信贷流程，完善农村金融基础设施，推动农村普惠金融“量增、面扩、价降”，缓解“三农”领域融资难、融资贵问题，构建可持续的农村普惠金融新生态。
《实施方案》提出完善县乡村金融服务，其中具体提到提升县域金融服务水平，加强监测指导，鼓励开发贴近当地需求的金融产品，支持中小企业特色产业集群，助力当地产业发展。完善丰富乡村金融服务，巩固基础金融服务的覆盖面和保障能力，允许金融机构结合当地需求情况优化存量网点。加强农村普惠金融服务点监管。
作为我国普惠金融服务的重点领域，县乡村一直以来面临金融服务覆盖面不足、金融产品单一且创新不足、发展不平衡等问题。在《实施方案》顶层政策引导下，中小银行如何更好地推动金融服务向县域、乡镇、行政村三级下沉，破解农村金融服务“最后一公里”难题？
中国企业资本联盟副理事长柏文喜说：“中小银行一方面可将现有物理网点改造为‘小型综合服务站’，并叠加助农取款、生活缴费、快递收发、政务代办四项功能，实现‘金融+政务+生活’一站式服务，提升客流量与收入。另一方面，可采取‘1+N’驻村金融助理模式，即每个行政村选聘1名本村金融助理（可由村干部、致富带头人、返乡大学生兼任），银行按季度集中培训、按业务量给予佣金；N名后台客户经理通过移动作业Pad线上审批，实现‘数据多跑路、助理少跑腿’。”
在场景化批量获客方面，柏文喜建议，中小银行与县域特色产业龙头企业、合作社等签订授信协议，依托订单、仓单、应收账款批量导入农户，实现“一次授信、随借随还”，提升服务效率。
宋述新告诉记者，哈尔滨银行持续向广大县域、乡镇、行政村延伸普惠金融服务，牢牢抓住信贷赋能这个“牛鼻子”，不断扩大惠农金融供给覆盖面。比如，哈尔滨银行专门针对农村市场开发上线“手机银行-乡村版”，在满足基础服务功能的同时，延伸拓展“惠民惠农补贴查询”“农户贷款申请”等功能，为农村客户提供“一站式”金融服务。
探索扩大农村产权抵质押物范围
小微企业、“三农”领域经营主体通常没有充足的抵押物，面临融资难的问题。
对此，《实施方案》直击痛点，提出“探索扩大农村产权抵质押物范围，支持银行机构探索运用农业保险保单信息作为涉农主体融资贷款信用评级参考，加大农户和新型农业经营主体信用贷款投放力度”“优化信贷审批模型，强化对企业经营情况等第一还款来源分析，降低对抵押物的过度依赖”等举措。这些举措为缺乏传统抵押物的农户、企业开辟了新通道。
柏文喜认为，未来，农村最具潜力的产权抵质押物有三类：一是农村经营性建设用地使用权及厂房、仓储等地上建筑物。此类可办理不动产抵押登记，价值稳定、处置通道清晰；二是大型农机具，其已纳入动产融资统一登记平台，可叠加GPS锁定与保险保障；三是活体畜禽，其具备耳标、电子围栏、保险保单三重风控抓手，且已有期货价格对冲。
未来，随着农村产权抵质押物范围进一步扩大，中小银行需要在风险防控方面做调整，以更好地平衡风险与普惠性。
对此，柏文喜认为，中小银行需在估值体系、风险分散、过程监管等方面做调整。过程监管方面，建议利用物联网传感器对抵押活体、仓储农产品进行实时数量、温度、湿度监控，异常自动预警；对建设用地抵押物设置“线上巡检+线下抽查”双轨制度。估值体系方面，建议引入“第三方评估+卫星遥感+农业保险”体系，建立“动态折扣率”，每季度根据市场价格、生产阶段自动调整抵押率。风险分散方面，建议引入“再贷款+风险补偿基金”双层缓释。
“多年来，哈尔滨银行根据广大涉农经营主体轻资产的特点，大力推广以信用方式为主的贷款方式，不断优化信用风险内评模型体系，同时推广农业担保公司担保、农村土地承包经营权抵押、活体畜禽抵押质押、粮食仓单质押业务等新型业务。”谈及哈尔滨银行在拓展农村抵质押物方面的实践，宋述新进一步补充称，尤其是今年，哈尔滨银行与黑龙江省创新农业物权融资有限公司合作开展农作物预期收益权质押金融业务，实现以“秋收”贷“春播”，授信金额超1.72亿元。
（本报记者黄力辉对本文亦有贡献）
