不知道你有没有注意到，最近一段时间以来，有一项保险突然之间变得非常火热，不仅社交媒体对其投入了相当多的报道，不少人甚至还收到了有关它的“宣传”短信。

　　这“风很大”的“存款保险”到底是什么来头？现在的存款利率这么低，这个保险能保吗？

　　存款保险到底是什么保险？

　　要搞清楚存款保险保的是什么，我们先要弄清到底什么是存款保险。存款保险，又可称为存款保障，并非某家银行或某家保险公司推出的商业保险，而是国家通过立法形式，对公众的存款提供的明确的法律保障，简单来说，它是一种保障公众存款安全的制度。

　　存款保险制度设立的初衷，是维护公众信心，防范、化解、处置金融风险，更好地保护存款人权益，促进金融机构健康稳定发展，维护金融稳定。这一制度并非我国所独有，据国际存款保险机构协会（IADI)统计，世界上已有近 150 个国家和地区建立了存款保险制度，美国早在1933年就设立了联邦存款保险公司FDIC，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。

　　我国的存款保险制度则要追溯到2008年那场席卷全球的金融危机，在那场“金融地震”后，我国加速推进存款保险制度，并在2015年5月1日，正式施行了《存款保险条例》，中国的存款保险制度也从那一刻起正式建立。最近“存款保险”在各个平台“存在感”都很强的原因，可能是因为今年恰好是该制度的十周年里程碑。

　　这个保险我参加了吗？交了多少钱？

　　看到这里你或许会问，既然是国家立法、保障居民存款安全的一种保险，那么我有被涵盖在“被保护”的范围里吗？如果我也参加了保险吗？那这几年我又到底“不明不白”地交了多少保费呢？

　　别担心，你一定参保了，且一分钱都不用交！

　　作为国家金融安全网的一部分，存款保险的投保人其实并不是我们这些老百姓，而是包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等在内的所有吸收存款的银行业金融机构。向他们收取保费的目的，一是募集存款保险基金，二也是为了加强对这些机构的市场约束，促使银行审慎经营、健康发展。

　　据央行数据统计，截至2024年末，全国参加存款保险的金融机构已经达到3761家，所以一般来说，我们能够叫得出名字、存得上钱的银行，基本都已加入了“存款保险”的行列。如果实在无法确定自己存款的银行是否参加了存款保险，可以留意银行网点是否使用了央行授权的存款保险标识，只要有该标识，就说明这家银行参加了存款保险；当然，如果不方便前往银行线下网点，也可以查询央行官网，网站上会定期公布参加存款保险的金融机构名单。

央行授权的存款保险标识

央行官网存款保险金融机构名单页面

　　那会不会出现我存款的银行参加了存款保险，但我却没有被保障到的情况？只能说这种可能性极低。与商业保险需要我们主动投保不同，只要我们把钱存进银行，存款保险的保障就会自动触发，甚至都不需要你点头或签字，你的存款安全就会得到保障。

　　一组数据或许能让你更加放心：据央行公布的报告显示，截至2024年末，存款保险已累计覆盖了14亿人次。所以，除非极其特殊的情况，否则一般来说你都已经被覆盖在了存款保险的保障范围内。

　　存款保险到底保护了我哪些权益？

　　接下来，最关键的问题就来了，虽然说存款保险保障的是我们的存款安全，那么具体的保障范围究竟是什么？在发生什么情况时，它的机制才会被触发呢？

　　首先要明确的是，存款保险保障的不仅是我们的人民币存款和外币存款本金，还保障我们的存款利息。

　　当银行不幸“倒下”，即出现被依法接管、被宣告破产，或遇上被国务院批准的特殊情况等极端状况时，存款人就有权要求存款保险基金管理机构，使用存款保险基金偿付被保险存款，具体偿付限额如下：

　　同一存款人，在同一家机构的存款本金+利息≤人民币50万元，存款保险全额偿付；

　　同一存款人，在同一家机构的存款本金+利息>人民币50万元，超出50万元的部分，需等待银行破产清算后，依法从投保机构清算财产中按比例受偿（可能损失部分本金）。

　　要提醒的一点是，银行的日常经营波动，比如暂时亏损、股价下跌，以及现在存款利率的屡屡下降等，都是不会触发赔付的，只有经国家金融管理部门?正式认定?该机构“没救了”，存款保险才会“出手”。不过，我国金融运行整体都较为稳健、风险可控，且银行业金融机构也总体经营稳定，特别是大型银行评级一直优良，其实不太容易发生系统性的金融风险。

　　但需要注意，理财、基金等投资产品是不受存款保险保障的，所以，如果理财产品发生了亏损，找存款保险是没有用的。

　　比起理财产品等，存款的安全性虽然不言而喻，但50万元以上的存款即便触发存款保险，也可能会遭遇损失。因此，对于有大额存款需求的群体来说，可以考虑将大额存款分散至50万元或以下存入不同银行，以更好地保障自己的利益。