“目前，我行没有发行3年期和5年期的大额存单，大额存单最长期限为2年期，且2年期的存单利率和1年期的一样，都是1.4%。”6月17日，招商银行北京市西城区一家网点的工作人员表示。

　　随着新一轮降息开启，多家银行纷纷下调存款利率，大额存单也不例外。记者调研了解到，不少全国性中大型银行下架中长期大额存单产品，目前在售的大额存单产品，在收益方面与普通定期存款相比无明显优势。

　　大额存单优势不再

　　储户盯上转让专区

　　“3年期以上的大额存单已经是过去式了，目前我们有款3年期定期存款利率可上浮至1.75%，无购买条件限制。”中信银行北京市西城区一家网点工作人员向记者表示。

　　记者了解到，在收益方面，大额存单产品利率与普通定期存款相比已无明显优势，“现在多数客户存大额存单，主要看中存单的可转让特性，其他方面和普通定期存款基本一样。”建设银行北京市丰台区一支行理财经理表示。

　　“目前3年期、2年期大额存单产品利率和定期存款利率相同，区别是大额存单可以转让，相对灵活一些。”在工商银行北京市西城区一家网点内，该行理财经理小谢告诉记者。

　　“我行1年期大额存单利率是1.2%，比同期限定期存款利率高10个基点。但1年期大额存单额度有限，每天上午9点半发行新额度，一般到中午就没有额度了。”小谢说。

　　随着新发行的大额存单利率不断走低，不少储户盯上大额存单转让专区。

　　“我现在会去各家银行的转让专区买大额存单，有时候能遇到期限短、利率高的存单。”在中信银行上述网点内，储户陈女士向记者介绍经验。她曾“蹲到”一单剩余期限10个月、利率为1.71%的转让存单。

　　“前几年大额存单利率高，现在部分客户转让出来的大额存单利率也相对较高，目前有期限300多天利率在1.6%左右的存单。”宁波银行工作人员告诉记者。

　　图片来源：宁波银行工作人员提供

　　净息差承压

　　银行压缩中长期大额存单占比

　　业内人士表示，银行下架中长期大额存单产品，本质上是在息差压力下主动进行负债端改革的选择，反映银行平衡成本控制与流动性管理的策略调整。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉记者：“银行净息差压力是最直接的驱动因素。在当前贷款利率持续下行背景下，资产端收益明显降低，而长期高息负债严重挤压银行利润空间。通过下架中长期大额存单，银行可有效控制负债成本，维持合理的盈利水平。”

　　“同时，银行通过压缩中长期大额存单占比，可有效降低利率风险敞口。在利率下行周期中，锁定高成本长期负债对银行而言风险较大。”曾刚补充说。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，多家银行停售长期限大额存单，反映出银行采取主动收缩策略。

　　“一方面，伴随净息差的持续收窄，银行出于负债成本管理考虑，开始限制此前成本相对较高的大额存单产品；另一方面，存款利率已先后历经多轮调整，部分银行普通存款利率与长期大额存单利率之间相差无几，性价比优势再无凸显，金融消费者的青睐程度也有所下降。”苏筱芮表示。