承接并服务全区14个地市的城乡居民大病保险项目，覆盖数千万参保群众；在基层探索出可复制的组合保障模式——天等县“防贫四保”把补充医疗、意外、农业灾害与防返贫保险组合成一张兜底网，形成政企群联动的资金与服务机制；在武鸣等地推广的“沃惠保”则以低门槛、贴场景的产品设计切实减轻群众因病致贫的现实风险……

　　北京商报记者了解到，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）立足广西实际，采取制度设计和技术+服务并举的做法，不断将政策性保障与商业创新结合起来。

　　当前，如何把技术升级与下沉服务连成一条可触达的保障链，成为保险公司布局、发力地方的一大课题。那么，使得保险真正成为能触达、可依赖的健康保障力量，作为寿险头雁，中国人寿是如何做的？

　　大病保险“牵手”数字化

　　“在外地人生地不熟，生病住院已经够慌了，最怕报销麻烦。没想到现在这么方便！大病保险的钱没几天就打过来了，速度真快！”

　　这是广西马山县参保人黄元（化名）家属在东莞医院住院期间，通过电话向家乡医保局求助后，对方耐心指导并最终快速到账时的致谢。

　　住院楼里，匆匆来回的医护、慌张守候的亲属和手机里反复确认的报销单据，成为黄元难以抹去的一段记忆。

　　黄元此前因右侧基底节区脑出血入院，住院费用合计17.97万元，其家属对异地就医报销流程非常担忧。

　　黄元家属通过国家医保服务平台App以及在工作人员指导下办理了异地就医备案家属电话咨询参保地（广西马山县）医保局大病保险经办窗口。工作人员耐心讲解异地就医直接结算和后续大病保险报销流程。后续，黄元家属通过异地就医平台已直接结算基本医保部分，剩余合规自付部分自动进入城乡居民大病保险报销程序，最终大病保险支付约4万余元。

　　办理过程中，家属只需通过国家医保服务平台App按工作人员提示线上传送住院病历与费用明细，实现“零跑腿”；经办机构在15个工作日内完成费用核算并将款项打到登记银行卡上。

　　对当事人而言，上述便捷的流程，更多是突发疾病时那一份可依赖的及时性与安心感。个案亦能窥见中国人寿在广西大病保险上的动作与布局。自2013年以来，中国人寿寿险广西分公司参与并承办多批次项目，并在2024年承保2024—2026年全区城乡居民大病保险，服务覆盖超4000万参保群众。

　　为应对结算数据体量大、经办压力高的现实，该公司与技术团队在“自治区医保基金监管子系统”上进行功能扩展，实现数据对接、大病结算、测算分析与基金监管的数字化，从而节约约60%的对接系统运维成本；配备专业工作人员配比亦同比增长35%，推动合署办公与省市联动，确保理赔、客户服务与医疗巡查等环节的落地。

　　2024年，广西享受大病倾斜政策的困难群众约24万人，赔付困难群众超240万次，困难群众赔付占比约49%，大病保险困难群众获赔金额超27亿元，同比增长约23%。在实际操作层面，异地就医直接结算、线上传送材料、数据联动核算与“快速到账”成为被反复提及的关键词，正是这些看不见但具体的流程升级，让像黄元这样的务工者在外地住院时，能少一些奔波，多一分安慰。

　　若要把“让数据多跑路、让群众少跑腿”真正做到位，需在信息互通、基层宣讲与基金监管三方面持续投入。从中国人寿在广西的承办经验来看，通过技术升级与人力扩充，把政策落到能被看得见、摸得着的服务上，才能在突发大病面前，交出既迅速又有效的答卷。

　　天等县的“四保”新策

　　“得了这笔防贫保险补助，我的内心充满了感动……让我对生活有了盼头。”家住广西天等县天等镇洪岭村古迷屯的黄红（化名）对北京商报记者动情地说。

　　2024年11月，黄红的妻子梁女士被查出患急性淋巴细胞白血病，家庭被列为边缘易致贫户。2024年家中住院医疗费用高达42.53万元，在基本医保、大病保险和医疗救助等多重报销后，仍有12.27万元需自筹。

　　当得知这一情况后，中国人寿防贫理赔专员会同村里干部核实调查，认定其符合理赔条件，公司及时支付了6.97万元理赔金，极大地缓解了黄红一家的经济压力。对黄红一家来说，这样的救助无异于雪中送炭。

　　天等县处于桂西南喀斯特地貌区，村庄呈“空心化”、土地匮乏，劳务输出成了多数家庭的主要收入来源。像黄红这样迫切需要保险保障的家庭并非个例。

　　也是在这样的地理与经济语境下，中国人寿崇左分公司牵头与地方政府在原有“防贫保”基础上，创新升级推出了“防贫四保”综合性保险体系。

　　该体系由补充医疗险（保健康）、人身意外险（保就业）、农业灾害险（保产业）和防返贫保险（保底线）四类保险产品组成，对群众生产生活、人身意外、农业灾害、底线保障等多方面提供全面守护。

　　北京商报记者在采访中了解到，为确保“防贫四保”落到实处，当地也在探索实行“2+3+3”工作法 （双边协作定机制、三方互补齐发力、三项服务兜底线），将政企联动、三方出资与下沉服务融为一体。

　　机制上，中国人寿与天等县成立工作领导小组，推出套餐式组合保险；资金上采取“政府补一点、县财政补一点、公司免一点、群众出一点”的缴费模式；服务上实行窗口前置、一站办结和下沉专员入村入户的“三项服务”，项目实施“四看一算一核一评议”集中调查取证、一站式理赔流程，并成立防贫保险服务中心与驻村理赔专员，上门帮群众办理理赔手续，让政策真真正正“钻进百姓心窝”。

　　扎根于基层的中国人寿天等支公司的防贫保险理赔工作人员梁燕有着更深的体会。梁燕在接受采访时表示，以防贫保为例，每一个理赔案件背后都是一个家庭的不易与期盼。“我们需要细致入微地审核大量的材料，从医疗票据到各种证明文件，这不仅要求我们具备专业的知识和技能，更需要我们有极大的耐心和细心。”

　　种种措施已经结出丰硕成果。2024年度，“防贫四保”项目累计赔付金额903.66万元，惠及1597名群众。

　　两包化肥钱撑起的安心防线

　　去年9月，广西武鸣区锣圩镇社区林先生在工作地点安装模具时不慎被1.2米高的模具倒下压到左半身，导致全身多处骨折。入院当天就通过中国人寿App提交了电子理赔申请。从提交材料到1.56万元理赔款到账只用了3个工作日，这笔钱覆盖了手术钢板费用和康复治疗的大部分支出。

　　参保武鸣“沃惠保”的林先生感触颇多。

　　图说：林先生接受北京商报记者采访

　　“‘沃惠保’就像农民的‘安全锄头’，”林先生在接受北京商报记者采访时表示，“沃惠保”价格亲民，每年200元相当于两包化肥钱；保障实在，涵盖意外伤害/意外医疗/疾病住院/大病医疗四大方面的保障，而且都是针对医保的空白部分；服务暖心，进村宣传、进村服务，上门收取理赔材料这些细节很贴心。

　　林先生的话语里，有疼痛后的庆幸，也有对保险的朴素认可。

　　把林先生的遭遇放回地方的脉络，就能看到“沃惠保”的现实意义。沃惠保的前身是武鸣农村小额人身保险，自2011年起在政策引导下试点并演进。多年的调整与完善，使其从单一的“小额险”变为贴合当地农业生产与生活风险的本地化保障产品，精准对接沃柑等主导产业的劳动场景，重点弥补基本医保无法覆盖的意外伤害与医保外大病医疗领域。

　　在果园与加工厂之间往返的，是成千上万双粗糙的手和一季一季的期待。武鸣沃柑产量占全国的五分之一，产业带来财富的同时，也伴随着工伤、疾病等突然风险：一次严重事故，可能掏空家庭的生产投入，推翻脱贫与致富的努力。沃惠保将保障范围扩展至意外伤害、意外医疗、疾病住院和大病医疗，有针对性地补上医保的空白，既是保险产品的技术设计，也是当地社会保障体系的补缀。

　　数据为叙事提供了底色。截至2025年6月末，沃惠保累计赔付185万元，理赔近1500人次。林先生那笔1.56万元的医疗赔付，并非孤例，而是这套保险机制运行的可见节点：从进村宣讲、村委带动，到客户经理上门协助提交材料，再到电子理赔的迅速到账，流程的每一个环节都在减少农户因跑材料、误工而承受的二次成本。

　　中国人寿寿险武鸣支公司表示，如今的“沃惠保”，进一步完善了武鸣农村社会保障体系，切实提高了保障水平和改善民生。

　　面对未来，如何把“小而精”的保障体系在更多乡村复制、把便民服务做得更细，是摆在地方与保险机构面前的又一课题。需要关注的是，该支公司也在积极联合武鸣区妇联开展推进“关爱女性健康”保险工作，2024年至今武鸣区已有40名妇女获得赔款，理赔金额达170万元。有效防范化解了因病致贫、因病返贫风险。