上证报中国证券网讯（记者徐潇潇）从“广撒网”转向精准施策——银行收费服务正悄然发生变化。

　　宁波银行近日公告称，自11月1日起将对借记卡ATM取现手续费优惠政策进行调整，该行将根据客户资产规模及身份类型实施差异化收费，其中社保卡用户、高净值客户及代发工资客户可享受更多优惠。

　　类似趋势已愈发普遍，有多家银行近期调整服务收费项目。例如，有银行增收银行境内外邮寄费、境外机构账户管理费。更有银行在资信证明、银团贷款等细分业务上增设收费项目。

　　这些单笔几元到百元的费用，看似不起眼的“小算盘”，实为“大账本”——这些收入是银行营收中的重要板块。近年来，随着经营形势变化、客户需求分化等，商业银行纷纷调整服务收费结构，通过差异化服务和定价锁定客户，挖掘收费服务价值。分析人士认为，这一现象背后，银行卡业务由“账户经营”转向“关系经营”，试图稳住“缩水”的手续费等收入。

　　银行收费管理逐步精细化

　　根据宁波银行发布的调整个人借记卡服务收费通知显示，自11月1日起，宁波银行借记卡动账短信服务价格调整为2元/月/账户，0.01元起发送。60岁以上客户、月日均资产30万（含）以上客户、社保卡免费。

　　在跨行ATM取现手续费方面，宁波银行拟调整为跨行境内3.5元/笔；跨行境外按每笔取款金额的1%收取，最低12元/笔。社保卡暂免；分行代发客户、月日均资产30万（含）以上客户境内全免，境外每月免前3笔。

　　对比宁波银行原有收费来看，此次调整主要提高了免费门槛，普通客户若无代发工资或资产不达标，境内跨行取现可能恢复收费。

　　具体来看，只有非宁波地区的代发工资客户或月日均资产达30万元及以上客户可继续享受优惠，其他普通客户可能不再享受境内免费政策；社保卡仍维持免手续费，而高端客户的境内外全免优惠预计保留。

　　分析收费服务调整的逻辑，邮储银行研究员娄飞鹏认为，此类调整体现出银行对客户进行了细致的分类管理，对社保卡、高资产用户以及代发工资用户更为利好，一定程度上是银行对核心客户的资源倾斜。“社保卡用户虽然单客贡献低，但规模庞大，且社保卡绑定后可能带来养老金、医保结算等长期业务机会；而高资产用户通常能够贡献更高的综合收益，例如理财、贷款、保险等；代发工资客户则能带来稳定的存款。”

　　近年来，有多家银行对收费服务进行了调整，虽然各家侧重点不一，但也清晰地体现了上述逻辑。

　　记者翻阅银行官网披露的信息来看，有银行仍对所有客户跨行取现收取手续费，但也根据不同资产的用户设置了不同的免费笔数优惠。例如，中信银行境内ATM跨行取款手续费，资产5万元以内的客户，每月前2笔免收，资产5万元-50万元的客户，每月前3笔免收，资产50万元以上的客户，每月前30笔免收。收取标准是每笔3.5元。

　　苏商银行高级研究员杜娟表示，在行内有资金沉淀、使用行内多个产品等类型的客群，对银行的综合价值贡献高，银行通过手续费优惠对其予以回馈，有利于加强客户关系，提升黏性。

　　从“账户经营”到“关系经营”

　　取现、转账、账户管理等银行卡业务，为银行带来不菲的中间收入。只不过，受市场竞争、降费让利等影响，这两年来银行卡业务收入持续承压。

　　从去年上市银行年报来看，手续费及佣金净收入普遍出现下滑；今年一季度，银行卡相关业务仍然承压。例如，拥有超2亿零售客户的招行，今年一季度，该行银行卡手续费收入40.74亿元，同比下降7.83%，主要是信用卡线下交易手续费下降；结算与清算手续费收入37.60亿元，同比下降6.68%，主要是受交易量下降影响。

　　在此背景下，银行纷纷对收费服务进行精细化调整，或者说结构性调整，就不难理解了。娄飞鹏表示，这不仅是优惠措施的变化，更是从传统的“账户经营”向以客户为中心的“关系经营”的转向。

　　娄飞鹏进一步解释，传统的“账户经营”以单一账户为管理单元，主要关注账户数量、存款规模、交易频率等量化指标；而“关系经营”则突破单一账户局限，着眼于客户全生命周期的综合金融需求，通过提供个性化、综合化的金融服务方案，深度绑定客户关系，从而提升客户的长期价值贡献。

　　事实上，在银行业务中还存在明显的“二八定律”，高净值客户往往为商业银行贡献绝大多数收入。

　　一位银行分析师说，新的收费策略更强调“服务对价”原则。举例来说，银行对高净值客户减免取现费，看似让利，实质上可通过绑定资产管理、保险代销等高附加值服务，实现中收的可持续增长。

　　分析人士还认为，未来银行收费模式仍具备较大的创新空间。在娄飞鹏看来，将收费与生态场景深度绑定，利用科技手段动态定价，可能推出“会员制”“收费或探索”“地域性收费包”等。

　　早前已有银行探索推出银行卡个性定制服务。今年7月，吉林银行公告调整DIY借记卡收费项目的优惠政策，其中DIY卡号定制费最高为508元/张。若加上金属材质费、邮寄费，DIY一张银行卡最高接近千元。