截至2024年末，福建省科技型企业贷款余额达6293.37亿元，同比增长11.43%，高于全省各项贷款增速6.74个百分点。数字背后，是各银行的服务已深入参与到科技型企业从初创到成长、成熟的全生命周期。
证券时报记者近期走访福州、泉州两地处于不同发展阶段的科技型企业发现，企业是否获得诸如“专精特新‘小巨人’”等称号一定程度上成为银行服务的分水岭——在此之前，银行特别是国有大行需凭借更强的风控技术、科技能力、资金实力等，抢占先机，实现“贷早贷小”；在此之后，更多银行进入，不同银行则需通过机制灵活创新、精准对接企业需求、更加近身服务企业等多种方式，在激烈竞争中凸显自身的差异化优势。
初创期：大行打样
推动科技贷款向前向早
一段时间以来，金融服务支持实体经济的优化方向之一就是解决初创期科技型企业的融资难题。业内人士也对记者提到了此前的行业困境：企业成长为科技型企业之后，投资机构、银行都能看到，尤其是专精特新企业，在层层“光环”下，企业融资更多需要考虑好不好、合不合适的问题。
目前，支持小微企业融资协调工作机制通过“千企万户大走访”活动，摸排小微企业融资需求，形成“申报清单”“推荐清单”，对接银行信贷资源，已很大程度上解决了那些未获得任何称号的小微初创企业“被看见”的问题。但在此基础上，敢不敢贷、会不会贷则是对银行机制创新能力、风控技术、资金实力等各方面的综合考验。
“像建行的贷款就给我们很大助力，除了资金本身，其实也能为我们带来其他银行的贷款，这也是大行的引领作用。”恒鸿达（福建）体育科技有限公司总裁章珠明说。恒鸿达主要基于计算机视觉大模型、大语言模型及多模态模型研发，提供AI校园体育等应用，目前已拥有95项专利，其中发明专利41项。但由于轻资产、少抵押，公司在2021年底的AI技术研发生产关键期曾面临较大的资金缺口。
“当时我们给他（章珠明）的第一笔贷款是‘信用快贷’79万元。”建设银行福建省分行普惠金融业务部副总经理邱世斌表示，去年又通过评估企业的知识产权、专利技术等，“接力”升级融资服务，提供三年期“善科贷”近200万元。“近日结合企业发展需求，用好科技企业‘白名单’优惠政策，又给他提供了低成本、中长期的‘善新贷’500万元。这些贷款通过建行‘惠懂你’就能办，几秒钟内就能通过，而且也都是信用贷款。”邱世斌称。
建设银行福建省分行副行长杜忠勇介绍，“善新贷”放款效率的提升主要是因为建行基于科技型企业“轻资产、重智力、专业性强”特征，主动对接首家开展知识产权质押融资内部评估试点工作，首创“技术流”“投资流”“价值流”评价方法，突破资产负债表、利润表和现金流量表“三张表”的传统评价体系，推出“科技创新表”。多维度分析企业创新能力，让科技项目评价不看规模的“吨位”，而是聚焦于“含金量”与“含新量”所彰显的创新价值与发展潜力，从而推动融资服务能够向前、向早。截至今年5月底，建行已为福建省90%科技型企业全景“画像”。
成长期：敏捷服务抢先机
“每天9点左右，我们会准时给大家现场直播海钓带鱼，如果喜欢的话点个关注。”社交平台直播间里的渔民一边向观众展示自己所处的真实环境，一边说着“直播带货”的熟练话术。渔民“左手捕鱼、右手直播”的场景看起来颇为新奇，这背后的关键在于当前涉海通信成本的降低。
“海上没有信号，原来出海可能电话都打不了，更别说上网刷短视频了。”福信富通科技股份有限公司董事、副总经理张林告诉记者，公司基于北斗卫星导航系统和5G融合技术，开发了“北斗+5G”海洋远距离融合通信应用，为近海40海里内的区域带来了更高带宽和更低延迟的通信能力及数据传输速度，海上直播由此变得更加便宜、便捷。
“你可以把它（融合终端定位设备）想象成船上的Wi-Fi，只要人在船上，就都可以共享。”张林指出，此前，渔民出海上网多使用海上宽带卫星，这类设备硬件资费高、流量贵，流量资费高达每GB数百元；使用北斗+5G融合通信应用后，每GB资费降低至几块钱，因此深受临海经济活跃区渔民喜爱。这个项目去年开始推广，已有数以万计的渔民使用过这套融合终端定位设备。
从前期硬科技突破，到后端应用落地，需要有持续的资金支持。作为国家专精特新重点“小巨人”企业，同时也是入选北斗开放实验室7家主建单位中唯一的民营企业，福信富通并不缺少合作银行。面对优质客户，哪家银行响应速度更快、服务更细致，就成为了比拼关键。
“有件事我印象很深刻，之前我们要采购一批实验设备，时间特别紧，恒丰银行的客户经理一周就来了两三趟，本来是周期很长的流程，最终不到一星期就解决了我们的资金问题，大大缩短了新产品投入市场的周期。”张林称。
恒丰银行福州分行有关负责人告诉记者，国家级专精特新“小巨人”是恒丰银行打造中小企业服务特色的主阵地，首次上门对接福信富通时也是“久闻大名、慕名而来”。
该负责人称，对于符合一定条件要求的专精特新企业，恒丰银行总行授权分行进行授信审批，由此提高了审批速度、缩短了审批流程、提升了落地效率。截至5月末，在该特别授权政策下受惠企业共计29户，贷款余额为6.22亿元。此外，总行还提供了定价补助政策，目前福信富通已享受到内部资金定价优惠30BP。
成熟期：
个性服务提供综合方案
走过初创期和成长期，科技企业的金融服务也变得更加多元，这也要求银行在信贷服务之外提供更精准、更个性的金融服务方案。
今年1月，伊瓦特机器人设备制造有限公司（下称“伊瓦特”）以其母公司福建因立夫科技有限公司（下称“因立夫”）在美国纳斯达克交易所成功挂牌上市，成为福建省南安市首家登陆纳斯达克的企业。
“制造业是南安的支柱产业，但即便如此，伊瓦特的境外上市经历在这里都是绝无仅有的。”工商银行泉州分行行长助理、南安支行行长黄鹤鸣表示，在伊瓦特上市前，银行就配合政府“企业上市服务专班”，为公司提供上市辅导、政策咨询和跨境金融服务，2023年初，为其办理了4笔特殊目的公司“37号文”登记。
所谓“37号文”，也即《国家外汇管理局关于境内居民通过特殊目的公司境外投融资及返程投资外汇管理有关问题的通知》，主要是为了进一步简化和便利境内居民通过特殊目的公司从事投融资活动所涉及的跨境资本交易，切实服务实体经济发展，有序提高跨境资本和金融交易可兑换程度。
“‘37号文’项下的登记，可以说是很偶发的业务，整个泉州我们可能都没地方去‘抄作业’。”黄鹤鸣表示，他们积极通过向总行、省分行，以及外汇管理部门咨询，在得到权威、专业的指导后，再为企业提供服务。
因立夫CEO、伊瓦特副总经理徐荣俊坦言，这些服务其实比贷款的支持力度更大。“特别是我们做境外的业务，很多东西还是存在盲区的，他们（银行）反馈效率很快。”目前除了融资服务，公司与工行在政策咨询、上市后返程投资资金使用等方面仍保持密切合作。
“介入早、接触频、服务优，不论融资、结算还是外汇，工作都会做得更细一些，对我们的认可也会比同业更高。”黄鹤鸣指出，从贷款业务本身来看，像伊瓦特这样既是专精特新又是国家级高新技术企业的企业，已经可以享受到财政贴息政策，降低了融资成本。银行需要做的，也是在企业最需要的时候，提供力所能及的金融服务。
眼下伊瓦特亟须扩大产能来应对年均复合超30%的订单增长速度，目前工行也在对接伊瓦特的技改、厂房扩建的融资需求。“工行可以提供技改贷、创新基金贷等项目贷款，并给予压力缓冲。比如，在投资建设还未投产时，项目是不具备现金流、还正需要用钱的时候，通常会设置1～3年宽限期，等正式投产，订单来了之后，再开始要求还款。”黄鹤鸣称。
