为进一步提振消费市场、扩大国内需求，国家将对个人消费贷款及服务业经营主体贷款实施贴息政策。通过精准的金融支持，降低居民信贷成本和服务业经营压力，推动经济持续回升向好。

　　8月12日，《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（下称《消费贷贴息方案》）和《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》（下称《服务业贴息方案》）发布。两项贴息政策均明确了支持范围、贴息标准、贷款经办机构等细节，比如个人消费贷款贴息，在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元；对符合条件的服务业经营主体单户享受贴息的贷款规模最高可达100万元。

　　财政部副部长廖岷在8月13日国新办举行的新闻发布会上表示，这两年，我们不断加大财政和金融的配合，以放大公共资金的乘数效应，扩大政策覆盖面。这一次的个人消费贷款贴息和服务业经营主体贷款贴息就是具体的措施之一。

　　8月13日，博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，在当前全球经济形势复杂多变的情况下，提升国内消费市场活力是稳定经济增长的重要手段之一，政策的出台有助于减轻消费者负担，与消费品“国补”等政策工具发挥协同效应，提高消费者的购买力和消费意愿，间接推动相关产业的发展，并带动就业。

　　政策发布后，金融机构纷纷响应，明确将按市场化、法治化原则落实贴息，其中部分银行已确定自2025年9月1日起正式实施。

　　核心：要有真实消费行为

　　到底哪些消费能享受贴息？

　　“居民享受个人消费贷款贴息的条件，核心是要有真实的消费行为。”8月13日，财政部金融司司长于红在国新办新闻发布会上强调，从今年9月开始的一年时间里，无论是日常生活性的小额消费，还是买车、装修、购置家具家电或手机电脑等较大额度的商品消费，或者是旅游、养老、生育、教培、医疗等服务消费，只要是在相关机构获得了消费贷款，其中实实在在花出去用于消费的部分，都可以享受贴息支持，每人单笔消费最高享受的贷款贴息是500元，多笔消费可以叠加享受。

　　在此次贴息支持范围方面，包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。政策到期后，可视实施效果研究延长政策期限、扩大支持范围。

　　根据《消费贷贴息方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。

　　王蓬博表示，政策的目的是降低居民信贷成本，刺激消费需求。这表明政府正在采取积极措施来支持家庭消费，特别是针对购车、家电等特定场景提供贴息支持。

　　此次贴息政策支持范围较广，贴息比例均为1个百分点，且都有限额。贴息资金由中央财政承担90%、省级财政承担10%。

　　在贴息标准方面，根据《消费贷贴息方案》，年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。

　　贴息利率方面，财政部有关负责人答记者问时表示，此次个人消费贷款财政贴息利率为年化1%，大体相当于目前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一。贴息计算基数为借款人在政策执行期内使用个人消费贷款支付的符合条件的消费汇总金额。

　　关于上述个人消费贷款的贴息，同样设有额度方面的限制。政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

　　《服务业贴息方案》显示，对于经办银行向服务业经营主体发放的贷款，财政部门按照贷款本金对经营主体进行贴息，贴息期限不超过1年，年贴息比例为1个百分点，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。单户享受贴息的贷款规模最高可达100万元。

　　于红表示，总体来看，这两项贴息政策涉及的侧重点都是广覆盖、低门槛，也没有设置复杂的申请程序，尽量让大家做到“省钱又省心”，只需要满足一些基本的、必要的条件，就可享受政策的支持，确保精准发挥提振消费、扩大内需的政策效果。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对本报记者表示，广大居民是直接受益群体，有助于降低个人消费贷款成本。一来有助于扩大银行和消费金融公司的消费贷款需求，更好地稳定银行业经营。二来居民有效消费需求扩大后，也有助于缓解供给端面临的压力，减少供给侧的无序竞争，从而维护良好的市场竞争秩序。

　　各机构迅速响应

　　《消费贷贴息方案》明确，经办机构共为23家。包括6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行，以及5家其他个人消费贷款发放机构。

　　《服务业贴息方案》则明确，中央财政给予贴息的服务业经营主体贷款经办银行为21家全国性银行，包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等。

　　两项贷款贴息政策发布后，国有银行率先响应。8月13日，中国银行发布公告称，将遵循市场化、法治化原则，于2025年9月1日开始，针对符合政策条件的个人消费贷款开展财政贴息工作；工商银行公告显示，正在依法依规、积极有序推进财政贴息工作；建设银行公告显示，积极响应并严格执行，有序开展个人消费贷款贴息相关工作，自2025年9月1日起，对符合上述通知要求的客户进行贴息；交通银行发布公告称，依法合规推进个人消费贷款与服务业经营主体贷款贴息工作；8月12日，农业银行发布公告称，自2025年9月1日起，对符合上述通知要求的个人消费贷款实施贴息；邮储银行公告称，正积极组织开展个人消费贷款与服务业经营主体贷款贴息政策落地实施工作，扎实推动政策传导落地。

　　交通银行对本报记者表示，交通银行将坚持市场化、法治化原则，优化办理流程，简化办理手续，对符合上述通知要求的贷款实施贴息。在办理贷款贴息业务过程中，不收取任何费用。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮对本报记者表示，入选本轮政策的机构，不仅有商业银行，还有消费金融公司。消费金融机构的入选有利于扩大政策红利的覆盖范围，提升政策落地实效。相较于传统银行相比，消费金融公司覆盖的消费场景更加丰富、服务客群更为广泛，能够在政策落地实施过程中与名单中的全国性银行形成有效互补。此外，政策明确规定贴息资金要用于实际消费行为，与消费金融公司具备的业务能力及积累的客群高度匹配。

　　蚂蚁消费金融相关负责人对本报记者表示，作为政策参与机构，蚂蚁消费金融将积极贯彻政策要求，从消费场景、风险控制、客户服务、营销宣传等方面做实做细实施方案，发挥好财政资金贴息政策作用，惠及更多消费者和经营主体，通过高质量金融服务，为激活和促进消费作出更大贡献。

　　招联消费金融也称，将依托数智化优势，优化服务流程，简化办理手续，确保政策红利快速直达消费者。同时，强化风险管控，保障资金合规使用，提升财政资金使用效率，切实发挥金融对消费的提振作用，为激发市场活力、促进惠民生与促消费深度融合贡献力量。

　　在未来产品设计层面，王蓬博认为，一方面，金融机构可以通过提供贴息贷款产品吸引更多客户，扩大市场份额；另一方面，由于贴息政策可能会增加消费贷款的需求，金融机构应尽快优化贷款组合，同时加强风险控制。

　　王蓬博指出，政策明确规定贴息资金要用于真实消费行为，这就对金融机构提出更高要求。要确保补贴资金切实用于消费场景，相比较现金贷类产品，与场景深度结合、直接服务于实体经济的消费信贷产品，应该能更好确保政策资金使用的准确性。

　　具体如何操作？

　　于红介绍道，贷款经办机构将根据大家实际消费的情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求来计算财政贴息金额，在定期收取贷款利息的时候，直接扣减由财政承担的贴息资金，借款人可通过短信、手机APP等方式知晓享受财政贴息的具体情况，不需要其他额外操作。

　　例如，一名消费者使用个人消费贷款，在政策执行期内花了20万元用于装修、购置家具家电等消费品，假设该笔消费贷款年利率为3%，在没有贴息的情况下，他全年需要支付贷款利息是6000元，享受个人消费贷款一个百分点的贴息以后，最高可减少利息支出2000元，这样就可以获得三分之一的利息补贴。

　　在服务业经营主体贷款贴息的具体操作上，借款主体同样不需要进行贴息的申请，只需要按照正常的信贷流程在银行办理贷款就行。经办银行收到财政贴息资金以后，对经营主体已经支付的利息，一次性向经营主体返还对应的贴息资金；对于经营主体未来需支付的利息，贷款经办银行在后续按期收取时，直接扣除对应的贴息资金。

　　假设一家餐馆在今年10月1日获得1年期的贷款90万元，用于引进设备、扩大场地等经营活动，可以享受的贴息一共是9000元，具体可以分为两个阶段：假设经办银行明年2月收到财政部门拨付的贴息资金，以此作为时点来划分，经办银行需向该餐馆一次性返还3000元的贴息，将今年10月到明年1月的贴息结清；另外，明年2月到9月，每个月都会直接扣除当月贴息，经营主体每月可以少交750元的利息。