近期，多家银行陆续宣布下调人民币存款利率，调整范围覆盖活期存款、通知存款及各期限个人定期储蓄存款，最高降幅达20个基点。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《证券日报》记者采访时表示，本轮中小银行下调存款利率，既是对前期大型银行利率调降的跟进，也是中小银行应对自身净息差偏低的具体举措。未来存款利率下调趋势或将持续，在此背景下，中小银行需摆脱对高息存款的依赖，打造差异化产品与服务体系，以此提升自身核心竞争力。

　　多家银行调降存款利率

　　近日，江苏银行北京地区某支行的理财经理向记者表示：“自8月20日起，我行3年期个人定期存款（整存整取）利率将下调10个基点，从当前的1.85%调整至1.75%，该产品起存金额为1万元。此次利率调整仅涉及3年期品种，1年期、2年期个人定期存款利率暂未变动，仍分别维持1.5%、1.6%。”

　　除江苏银行外，近期还有多家银行密集发布存款利率调整公告，其中以村镇银行为代表的中小银行成为调整主力，涉及活期、定期等多品类存款。

　　8月19日，嵊州瑞丰村镇银行发布公告称，个人定期储蓄存款（整存整取）各期限利率全面下调。3个月期降至0.8%，6个月期降至1.1%，1年期与2年期均降至1.15%，3年期与5年期均降至1.3%，各期限降幅介于10个至20个基点之间。

　　同日，吉林龙潭华益村镇银行宣布，自8月20日起调整存款挂牌利率，覆盖活期存款、通知存款及定期储蓄存款。具体来看，活期存款年化利率从0.2%降至0.15%，下降5个基点；个人定期储蓄存款（整存整取）中，3个月期、6个月期、1年期、2年期年化利率均下调10个基点，调降后分别为1.15%、1.35%、1.6%、1.65%；3年期、5年期年化利率下调幅度更大，均降20个基点，分别至1.75%、1.7%。

　　此外，白山浑江恒泰村镇银行也同步开展利率调整。个人定期储蓄存款（整存整取）中，3年期、5年期年化利率均下调20个基点，分别降至1.75%、1.7%；其余期限年化利率则统一下调10个基点。同时，吉林昌邑榆银村镇银行、高密惠民村镇银行、贵定恒升村镇银行等多家中小银行，也陆续宣布调降部分期限存款利率，调整幅度多集中在10个至20个基点。

　　苏商银行特约研究员高政扬对《证券日报》记者表示，中小银行下调存款利率，核心动因在于缓解净息差收窄压力、优化负债成本结构。当前，LPR（贷款市场报价利率）已多次下调，导致银行贷款端收益率持续走低；而存款端利率调整相对滞后，二者形成明显的“利差挤压”效应。中小银行因客户基础薄弱、负债来源单一，对高息存款依赖度较高，导致付息成本显著高于大型银行，净息差压力更为突出。

　　存款利率仍有下行空间

　　近日，国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至二季度末，我国商业银行净息差为1.42%，较一季度末下降0.01个百分点。

　　娄飞鹏称，从趋势看，银行业净息差处于低位且仍存下行压力，降低负债端成本、稳定净息差仍是银行当前面临的现实问题，因此存款利率仍面临下调压力。

　　高政扬表示，从整体态势来看，存款利率的下行趋势预计短期内将持续。当前银行业整体净息差仍处于历史低位，为进一步缓解利差挤压压力、优化整体盈利结构，存款利率未来仍存在一定下调空间。

　　在此背景下，中小银行该如何提升核心竞争力？对此，高政扬提出四方面路径：首先是深化产品创新与业务转型。围绕客户多元化需求，推出差异化、高附加值金融产品，同时积极拓展财富管理业务，逐步降低对存款的依赖度。其次是强化资产负债精细化管理。通过动态调整存款期限结构，合理压降高成本长期存款占比，从负债端降低付息成本，改善整体负债结构。再者是加速数字化转型落地。借助线上渠道拓展等数字化手段，提升服务响应效率与客户触达能力，同时通过流程数字化降低运营成本。最后是聚焦本地市场。立足区域经济特色，围绕本地支柱产业、小微企业及居民需求，量身定制差异化金融服务方案，强化与本地客户的黏性，打造区域化服务标杆。